香港保险优劣势浅析
香港保险优劣势浅析
随着跨境金融服务需求的增加，越来越多的人开始关注香港保险。香港保险在资产配置、保障范围、保费、理赔、投资回报等方面具有明显优势，但同时也存在首次投保必须赴港、续费问题、汇率风险等劣势。本文将从多个维度对比香港保险与内地保险的差异，帮助读者全面了解香港保险的优势和风险。
业务分类
- 重疾险
- 储蓄险
- 大额寿险
- 高端医疗
优势
美元资产配置
香港保险保单可以选择美元或港币保单，持有美元保单，使得家庭资产配置多元化，减少单一货币波动为家庭财富带来的损失。配置美元资产,从香港保险开始,资金可以合法自由进出香港。
保障范围广
香港人寿保险涵盖若干内地不保项目,比如地震造成的死亡或失肢、输血感染导致的艾滋病等,更全面地保障投保人的利益,投资储蓄方面,香港作为世界金融中心,投资产品开发得尤其充分,保险类投资产品投资基金选择更多,可以实现保障与投资兼备。
保费低及保额高
香港是全世界第二长寿城市,保费率是按人均寿命计算(香港人均寿命87.6岁)，国内人均寿命75岁,因此香港保费便宜,保障高,投资回报也高。同等保费，香港寿险保障额比内地高60%以上。同等保额，香港保费率比内地低两三成。
医疗保障限制少，全球理赔
香港保险公司根据住院发票和医生报告进行理赔,同时提供终身的全球保障,无论投保者是旅游还是留学到世界其他地方,发生疾病或者意外而住院,都可以理赔。香港医疗保险,亦不会规定客户不能使用进口药品。
回报率高
内地分红型人寿保险的预期收益率普遍比较低,内地保险公司目前的投资管道还很狭窄,只能靠提高保费来保障收益。香港保险公司全球性运营,投资项目、地区、资金总额,皆比内地保险公司大,在世界各地投资回报潜力具大的项目,从而为客户赚取较高的回报。
理赔方便快捷
香港保险公司实行”严核保,宽理赔”的经营理念。条款更注重保护客户的权益,理赔程序更是简单、快捷、可靠。
不可争议条款
内地新《保险法》中,”不可抗辩条款”的规定过于笼统,这在一定程度上可能会偏离”不可抗辩条款”的立法宗旨,并影响其实际运用。香港由保单生效日起记,当受保人在生期间保单已持续生效超过2年后,除非保单是欺诈性所得,否则香港保险公司将不会争议受保人人寿保障的有效性。
税收
香港没有资产增值税及遗产税。购买香港保险可以避税,购买香港人寿保险,如投保人身故,受益人所得的赔偿是免征遗产税的免体检投保额高
保险公司更具实力
香港的保险业拥有超过170年历史,在香港这个自由竞争的经济体系中,保险公司更具国际竞争力。提供多种不同类型的金融产品,可为客户做出妥善的财富管理及投资选择。
服务更专业
香港保险公司林立,竞争激烈,通过更专业和优质的服务,吸引客户,而非返佣等恶性竞争。香港保险持牌人必须经过严格的资格认证考试,并且需要持续的学习,每年必须完成12个学分。
监管更严格
香港是世界金融中心,其保险监管体制以高效率、高透明和严格闻名于世,而健全的法制,也最大程度的保护客户的利益。
隐私保护
香港的《个人资料隐私条例》要求所有保险公司对客户的数据绝对保密,所以购买香港人寿保险,隐私问题完全不必担心。香港保险是离岸资产保障的最佳途径。
离岸资产管理工具
在香港,保险本身就是有效的财富管理工具。保险产品在几百年的发展历程中,功能已经变得相当完善,不再局限于单纯的身故赔偿。凭借保险产品,可以帮助客户实现不同的人生目标。香港保险具备综合性财富管理,多元化财富增值方式，其发达程度及完善的监管体系,令客户可以安心享受优质的服务。香港保险亦可以通过保单贷款,保费融资等方式,方便客户灵活融资管理。
更透明可靠
香港保监处于2017年1月1日正式施行「指引十六」:《承保长期保险业务指引》(GN16–GuidanceNoteonUnderwritingLongTermInsuranceBusines)。GN16实施后,保险公司将被要求在自己的主页上公布分红保单的红利实现率及过往派息记录,同时需要说明分红的计算方法。现香港各家保险公司均已将红利实现率公布在其官网。各保险成绩如何,一目了然。
监管体系完善
2017年香港保监局成立，其作用是确保保险业的规管架构与时并进,以促进保险业的稳健发展,为保单持有人提供更佳保障,以及与金融监管机构应在财政和运作上独立于政府的国际做法看齐。而香港保险索偿投诉局(投诉局)于2013年5月1日起,将处理索偿服务范围扩大至内地居民,为保障内地居民的合法权益提供有力的途径和保障。
劣势
首次投保必须赴港
首次投保必须是在香港境内进行，否则保单将不受香港法律保护。
续费问题
境内人士在大陆银行转账不允许直接转到香港保司账户中。一般客户要到港开户。开户门槛高，繁琐。一旦没有香港账户，那么就很麻烦…比如今年疫情就…很尴尬
汇率问题
内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险，是否能承受这个汇率的风险是需要考虑的。
内地有轻症豁免，但香港的没有
香港是核保严，理赔易，内地是相反的。即使内地有轻症豁免，但增加了的风险成本是出自客户的保费当中，这要看个人怎样选择。
香港核保严格
香港保险秉承「最高诚信」原则，客户须将之前患过的重疾及手术情况如实反映，减少后面拒赔的风险。内地核保没这么严，但是赔付时的规条比较多
香港保险有分吸烟及非吸烟
若是吸烟客户会加10%左右。若后来戒烟一年后，交尼古丁检验报告符合要求，可退至标准保费。内地的保险没有分吸不吸烟，反而对不吸烟者就不太公平，因为两种客户交同样的保费,但吸烟的风险成本保险公司都有计算在保费里去了。
保单收益存在不确定性
对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是非保证的。香港保险市场化程度较高，香港保监不会对红利演示作出明确要求，只针对保险公司红利实际兑现的能力做监管，并强制要求各家保险公司在官网上公布红利实现率。所以目前大多数
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