银行信贷系统技术详解：从流程到风控的全面解析

银行信贷系统技术详解：从流程到风控的全面解析

引用

CSDN

1.

https://blog.csdn.net/Rookie_CEO/article/details/140597567

银行信贷系统是现代金融机构的核心业务系统之一，负责处理贷款申请、审批、放款以及贷后管理等全流程业务。本文将从技术角度深入解析银行信贷系统的架构和工作原理，帮助读者了解这一复杂系统的运作机制。

信贷业务流程

1. 资金需求者提交申请：资金需求者通过不同渠道（如APP、网站、门店等）提交贷款申请。
2. 系统交互完成审批：系统通过自动化和人工相结合的方式，对贷款申请进行初步筛选和审批。
3. 系统交互完成策略判断：基于预设的风控策略，系统对申请人的信用状况、还款能力等进行深度分析和判断。
4. 输出结果（通过/拒绝）：根据策略判断结果，系统输出是否通过贷款申请的结论。

策略三要素

1. 分析层

• 工具：SQL、SAS、Python等
• 方法：数据分析方法，如统计分析、数据挖掘等
• 作用：确定数据分析方向，累积业务经验，支持策略优化

2. 业务层

• 内容：征信数据、业务流程、风险防范、市场趋势等
• 作用：影响系统交互设计，支撑策略内容范围，决定子系统数量及定位

3. 系统层

• 功能：提供系统基础架构，支持策略部署和实施
• 风控系统包括：审批系统，决策引擎，反欺诈系统，征信平台，催收系统等
• 其他系统包括：核心系统（账务系统），资管系统，客户端系统，服务端系统，数据计算平台，短信平台，语音系统等

风控系统

1. 审批系统

• 功能：接受进件、审批、输出结果、支持自动与人工审批、调用其他风控系统；组织所有风控系统配合完成审批；告知核心开户与放款；①将传入的进件要素进行组网（关系网络）；②明确组网逻辑，以及组网对象；③定义网络内每个节点好坏；④配置成网后生成衍生变量的逻辑；
• 交互：与核心系统、服务端系统交互
• 工作流：
• 如何处理异常订单？
  （1）征信平台调用外部数据源异常：间隔一定时间，相同入参（加密身份证、加密手机号等）再次调用外部数据源；征信平台反馈审批系统，然后将订单挂起来到操作中心，人工处理
  （2）审批调征信平台异常：卡单，业务人员人工判断
  （3）审批内部工作流节点异常：重新跑就可以了

2. 决策引擎

• 作用：部署风控策略，出具审批建议；承接风控策略的部署；出具审批的决策建议

3. 反欺诈系统

• 功能：关系网络生成、衍生变量计算、节点黑白定义；主要做关系网络的生成，与衍生变量的计算；定义网络中节点的黑白
• 交互：与审批系统、决策引擎交互

4. 征信平台

• 作用：统一对接外部数据源，支持审批过程中的数据调用；统一对接所有外部数据源，进行统一关联；满足审批过程中的灵活化调用

5. 催收系统

• 功能：客户分案、提前入催、费用减免等
• 交互：与核心系统交互

其他系统

1. 核心系统（账务系统）

• 作用：储存账务信息、完成开户、放款、冻结等操作；储存客户的账务信息，还款计划，还款流水等；完成客户开户，放款，冻结金额等操作；

2. 资管系统

• 作用：匹配资金方、单个资产撮合；匹配开户资金方，与放款时资金方的选择；单个资产的撮合（当初的p2p）；

3. 客户端系统

• 作用：提供客户交互界面、储存数据；客户在使用终端的一些交互内容，与后台逻辑；将对应对的数据储存；

4. 服务端系统

• 作用：处理客户请求、与风控系统交互；客户在终端上操作的行为和数据的留存；与风控系统交互；

5. 数据计算平台

• 作用：实时计算、对接内部系统数据；满足风控实时审批过程中需要变量的实时计算；对接业务范围内审批需要的内部系统数据；

6. 短信平台、语音系统

• 作用：提供客户服务、通知等

风控系统交互设计

• 内部交互逻辑：确保各系统间高效、准确的数据和指令传递。
• 异常订单处理：
  1. 征信平台调用异常：重新调用、人工处理。
  2. 审批调征信平台异常：人工判断。
  3. 审批内部工作流节点异常：重新运行。

策略参与节点与交互

• 服务端策略：前置规则，优化体验，减少通过率压力，提高不法分子试错成本。
• OCR策略：身份证识别、图片质量判断。
• 人脸策略：有源与无源比对，识别异常人脸。

埋点数据流向

埋点设计

隐私数据类型：

• 短信数据：客户手机内的短信数据
• 通话记录：客户手机内通话记录
• 通讯录：客户手机的通讯录

隐私数据埋点设计要点：

• 合规风险
• 抓取触发点
• 唯一标识
• 抓取页面
• 抓取大小
• 重复抓取

隐私数据流向：

• 短信数据：解析能力、推算消费能力、推算信贷额度、推断客群类型、排除风险客户
• 通话记录：关系网络、异常电话清单、使用外部数据源、与通讯录匹配、通话时长
• 通讯录：关系网络、异常电话清单、使用外部数据源、与进件要素匹配、通讯录自我校验

授信流程

策略实施

服务端策略

规则前置原因：
①交互简单，速度更快；
②优化客户体验；
③减少通过率的压力；
④提高不法分子的试错成本

规则类型：
①年龄限制；
②拒绝惩罚期规则；
③已有单在审批中；
④身份证有效期

规则节点：绑卡、入口、入口、OCR认证

OCR策略

重提规则：
①接入error字段不为空——调用异常；
②接口识别字段为空——字段识别质量有问题；
③completness字段值为2——图片完整性问题；
接口识别子弹quality<0.15——质量问题

拒绝规则：
①接口识别自读那逻辑问题——涉嫌造假；
②正反面识别异常——涉嫌造假；
③ID_photo_Threshold——身份证异常

人脸策略

（1）有源比对

• 与公安库照片比对
• 活体获得的人脸照与公安库比对
• ocr获取头像照与公安库比对
• 会同时比对姓名、身份证号与公安是否一致

（2）无源比对

• 不与公安库照片比对
• 活体中获得人脸照与ocr获取头像照比对
• 历史获取的人脸照互相进行比对

人脸策略拒绝规则

• 无此身份证号
• 存在身份证号但姓名不符
• 有源图片无法解析
• 有源图片无人脸
• 合成脸
• 面具脸
• 翻拍脸
• 是否检测换脸攻击
• 是否曾被用来攻击

系统交互

数据平台——离线数据

业务数据平台：从各个子业务系统定时同步数据，支持策略制定、优化和风险评估。通过完善的风控系统和业务数据平台，信贷机构能够更有效地管理风险，提高审批效率，为客户提供更优质的服务。

业务数据平台：服务端、审批、核心、征信...
业务数据平台主要功能：

• 从各个子业务系统定时同步数据（准实时/T+1）
• 可在原始数据上建立应用层
• 满足业务分析需求
• 报表需求

数据平台——实时计算

主要功能：满足实时审批中变量实时计算的需求

数据平台——离线与实时平台差异

• 离线业务数据平台数据内容> 实时数据计算引擎
• 数据时点的差异
• 业务使用场景的差异