美国个人养老金账户，和中国的有什么区别，对退休生活影响有多大
美国个人养老金账户，和中国的有什么区别，对退休生活影响有多大
美国个人养老金账户政策已有54年历史，旨在通过投资收益保障退休生活，无数量限制，但每年存款总额有限制。美国养老金主要由社会保障、雇主养老金和个人养老金账户三部分构成，其中个人养老金账户资金用于投资，延迟交税。美国个人养老金账户余额从2013年的8.7万亿美元增长到2022年的11.5万亿美元，占养老资金盘子的32.3%。然而，尽管美国养老金规模庞大，但许多家庭在扣除必要支出后，缺乏足够的资金存入个人养老金账户。由于美国社会老龄化严重，社会保障养老金面临入不敷出的尴尬，个人养老金账户对退休生活的影响至关重要。
这两天，中国在全国范围内推行个人养老金免税的政策。美国个人养老金账户政策很早就开始了，从1970年推行到现在，已经有54年的历史。
那么，美国的个人养老金账户有多少？它对大家的退休生活，有多大的帮助和影响呢？
美国个人养老金账户的特点
美国的个人养老金账户，本质是一个投资账户。每年固定往里面存款，然后由专业机构去买债券、股票、基金，产生的收益去掉管理费用后，有了更多收益。也就是通过投资收益，让退休生活更有保障。
美国个人养老金账户，没有数量限制，你可以开一个，也可以开100个。但是，每年往账户里存款的总金额是有限制的。2024年，50岁以下，每年存款不能超过7000美元。
个人养老金账户有两个特点，一是里面的资金用于各种投资，二是延迟交税。从功能上看，和中国基本一样。
比如，普通个人退休金账户（IRA）是先免税，等你退休提取时，再交税。有的是先交税，之后产生的收益免税（比如Roth IRA）。
很多人会问，既然是投资，那就有风险，如果出问题怎么办，收益高不高？从理论上说，风险是存在的。但是养老金的投资，都不会太激进，更主要的是，美股在10年、20年的长周期内，保持了相对繁荣。个人养老金也水涨船高。
美国的劳工统计局、社会保障局都鼓励大家多存款，早存款，把钱存到养老金账户，因为收益还不错。大家可以看一下下面这张表。
存款35年收益可能会达到89.8万美元 来源 美国劳工统计局
也就是说，每年持续存款6500美元，年收益率在7%的情况下，35年后，账户里的资产可以达到90万美元。退休日就是百万富翁。
估计很多人会怀疑，收益率能达到7%，有这么高吗？按照美国一些金融机构对过去25年的统计，比如401(K)账户，总体收益率达到了6.1%。所以，个人养老金账户收益率达到7%，从一个更长的周期看，是有可能的。
唯一的问题是，谁能持续存款25年、35年。1年存款6500美元，看起来好像挺容易，但是能坚持25年、35年，一直往账户里存钱的人，并不多。大部分人中间会面临买房、生病、失业等各种问题。持续存款，意味着收入特别稳定，而且要一直增长，至少要跑赢通胀。
个人账户里的钱，正常情况下，是不可以取出来的。在59.5岁之前提取，会有10%的罚金，而且不免税。提取时间最早是70.5岁。
美国有多少人开设了个人养老金账户呢？根据CRS（国会调查服务）的数据，大概1/3美国家庭有个人养老金账户。也就是4000多万个家庭左右。也有统计说，现在大约37%的美国家庭，有个人养老金账户，数据相差不大。
私营、政府、个人养老金资金投到哪里 来源CRS
美国养老金体系的构成
从上面描述，大家可以看到，美国人的养老金，不只是个人账户，还有401(K)账户、社保账户等。那这些账户之间，是什么关系呢？
普通美国人的退休金其实由三部分构成。用一句话形容的话，就是国家保障一部分，企业承担一部分，个人解决一部分。
第一部分就是社会保障。也就是在美国正常工作、生活，每个月的都要交大约15.3%的工资税。其中，12.4%是缴纳养老金。个人收入中扣6.2%，公司帮你交另外的6.2%。这是强制性的。这部分钱，全部进入美国的养老基金账户。到了退休年龄后，发退休金。
第二部分是雇主给开设的养老金账户。最典型、最普遍的就是401（K）计划。也是雇主、个人各自承担一半。每个月，会从你的工资里扣除一笔钱，存到你的401（K）账户，公司也会匹配相同的金额。当然，这也是有最高限额的。不是想往里面存多少都行。2024年，50岁以下，401（K）账户每年存款不能超过23000美元。这个账户并不是强制性的，有的公司会提供养老福利，有的不会。
第三种就是个人养老金账户（IRA）。美国养老体系中这三类账户是平行的，彼此之间并不影响，也就是说，可以同时拥有这三种养老金账户。
早期的时候，美国人建立个人养老金账户的积极性不高，但是，相比401(K)账户，它的投资选择更多，更灵活，收益也会更高。另外，401（K）退休账户里的钱，也可以转到个人账户。所以，个人养老金账户的钱，现在增长是最快的。
下面还是CRS的数据。从2013年到2022年，美国的个人养老金账户余额，从8.7万亿美元，一路增长到14.8万亿美元。因为疫情原因，下降到2022年的11.5万亿美元，但是，在整个养老资金盘中，占到了32.3%。10年增加了4.4万亿美元。其中个人养老金账户增长了2.8万亿美元，是贡献是最大的。
2013-2022年联邦、地方、私营以及个人账户养老金增长情况 来源CRS
大家可以看一下上面的图中，截至到2022年底，联邦、州、地方政府提供的养老金达到了14.2万亿美元。占比也超过了30%。这些钱，就是美国联邦和州、地方政府为2200万公务员提供的退休福利。之前我们也说过，公务员养老金待遇相对好很多。联邦公务员比州、地方的公务员福利待遇更好。
不管哪一类养老金，实际上最终都通过股票、债券、基金来实现增值。美国有庞大的养老金规模，得益于美国股市、债券市场的稳定和发展。
美国养老金体系面临的挑战
有这么多的退休金账户，退休资产规模又这么大，美国人是不是不担心养老问题了呢？并不是。
首先，美国的社会保障养老金，目前也面临入不敷出的尴尬。美国社会老龄化也挺严重，65岁以上的老年人口，在总人口中占比约18%，在有一些州，超过了20%。年轻人变少，工作的人变少，都会影响这一部分养老金的规模。美国财政部今年预测养老金能撑到2035年。
对于个人来说，光靠社会保障发的退休金也不够。劳工统计局有数据，美国2023年社保退休金，平均是1900美元左右。2口人的家庭平均3033美元。这是平均数，实际上，有很多人社保退休金，每个月只有几百美元，不足1000美元。而美国领退休金的人，大约是5190万人。1900美元平均数，按照现在的美国的生活成本，勉强够住房、食品、交通、水电网等费用。
大家可以看下面这张图。
私营、政府、个人养老金资金投到哪里 来源CRS
美国媒体有过报道，很多老人在退休后，只能选择继续工作，而且比例不低，大约在1/4左右。劳工统计局有一个粗略的测算，社会保障提供的退休金，只相当于一个人在工作时收入的40%左右。所以，401（K）账户、个人养老金账户里的钱，非常重要。如果一个美国人，到退休时三个账户都有钱，并且没有间断存款，那是一件非常美好的事。但是，很多人只有社保退休金。
2019年美联储有过一份报告，时间虽然比较早，但变化不是特别大。当时统计，美国有36.7%的家庭，除了社会保障外，没有其他养老金账户。大家可以看下面这张图。私营企业，尤其是员工人数低于50人的，提供退休福利比例只有50%左右。企业越大，福利越好。从行业看，如果一个人在服务行业，比如酒店工作，不是管理层，也没有专业技能，不仅工资不高，也没有退休福利。只有40%多一点的员工能有养老金。服务业普遍低工资、低福利 来源 美国劳工统计局
所以，很多美国家庭在扣除掉吃穿住行等必要支出后，很多人没有多少钱存入到个人养老金账户的。2020年，因为疫情，美国发了很多钱，家庭储蓄一下子提升了，但是疫情后，这些资金因为通货膨胀，很快消耗完毕。2016年至2019年，美国的个人储蓄率平均值为6.2%。到今年6月，个人储蓄率下降到了3.2%。
养老和医疗都算世界难题。美国目前的养老金规模，应该将近39万亿美元，是全世界最大的，它如果都不能保证每个人都有一个体面的退休生活，其他国家肯定也不容易。