挑选儿童重疾险的重要指标！香港、内地都适用！

挑选儿童重疾险的重要指标！香港、内地都适用！

随着医疗技术的发展，重大疾病（重疾）的治疗费用越来越高，为孩子购买重疾险已成为许多家庭的重要选择。虽然孩子患重疾的概率相对较低，但一旦发生，不仅需要大量时间照顾，还会带来沉重的经济负担。本文将为您详细介绍选择儿童重疾险时需要关注的重要指标，帮助您为孩子选择最适合的保险产品。

为什么要给孩子买重疾险

重疾险主要的作用是当被保险人出现重大疾病时，提供一笔过的保额理赔，给家庭提供收入中断、费用支出的经济补充。而孩子虽然患重疾的概率相对较低，但万一出现常见的儿童重疾、先天疾病，爸爸妈妈需要抽出大量时间照顾、治疗费也会带来经济负担，因此，尽早给孩子投保重疾险十分必要。

很多朋友来香港给孩子投保重疾险，其中最大原因是香港的重疾险有分红功能，而孩子投保年龄较小，因此分红可以“滚存”的时间就更长，理赔额度的增长也会更可观。

目前香港市场对于究竟如何给孩子挑选重疾险，并没有很多内容可以参考。本篇就罗列出几个主要的指标，其中的一些点，对于在内地购买儿童重疾险同样适用，这些点会进行标注，供大家参考。

文末附筛选指标的简表，记得看到最后，并分享哦！

给孩子买重疾险的主要标准

（1）常见儿童重疾覆盖是否全面

（内地儿童重疾险也适用）

为孩子投保，只看产品覆盖的重大疾病总数肯定是片面的，应该同时关注儿童常见的重疾是否有覆盖才科学。

目前关于常见的儿童重疾种类，官方并没有统一的说法，我们参考《国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》的统计研究，如下图：

儿童各类重疾每年新增患儿数量（万人）
来源：中国红十字基金会《人道公益系列报告》

根据统计数据，我们可以看出儿童的常见重大疾病包括：先天性心脏病、儿童结核、脑瘫、唇腭裂、川崎病、癫痫、重症肌无力、白血病、血友病、恶性脑肿瘤、再生障碍性贫血、终末期肾病、恶性淋巴瘤、Ⅰ型糖尿病等。图中对于各个疾病每年的新增患儿数量的呈现也很直观。

（2）儿童常见重疾的保障年限

（内地儿童重疾险也适用）

有些儿童重疾会到孩子成年阶段才发现，所以这些病种能保障到的岁数越高越好。目前市面上保障较好的公司，儿童重疾可以保障到22-25岁，大家购买时可多留意。

另外，一些公司也提供保单头几年的额外保障，比如，前10个保单年度除了本身100%基本保额外，增加了50%-60%保额的额外保障。

（3）怀孕22周是否可投保

香港的不少重疾险产品都可以在孩子出生前就可以给投保。

如有些宝宝在出生后被诊断出一些先天疾病，导致不能正常购买重疾险，留下保障缺口，而这个孕期即可投保的特点无疑对这类情形进行了很好的保障补充。

比如，目前香港市场上一些公司旗下的产品都可以保障部分先天性疾病所引致的疾病，让宝宝一出生就获得保障。出生90天内不幸患上受保疾病能获赔保额20%；90天后患上，则赔足100%保额。

（4） 未来保证和非保证的分红有多少

给孩子买重疾险，保单一般都会持续好几十年的时间，加上香港重疾险能分红，且不同公司的保证和非保证分红比例不同，会导致数十年后的现金价值和保额会相差较大。

个别公司的重疾险的保证分红部分非常低，非保证部分较高，大家保时也要看清计划书里现金价值表的这一项。同时，也要考虑到不同公司的过往产品分红实现率。关于分红实现率，具体可以参见这篇文章《【红利实现率2022】揭三大常见盲点 比较各大保险公司分红储蓄保险》

（5） 总赔偿额和三大疾病赔偿额

（内地儿童重疾险也适用）

孩子最终也会长大成人，医疗技术日新月异，很多如今看起可能致命的疾病，未来可能都只是需要保持治疗的慢性病而已。而慢性病的复发率也相对较高，所以疾病的多次赔付和总赔付额度很重要。

这其中，更要关注占据重疾理赔约9成的三大疾病（癌症、心脏病、中风）的多次赔付和总赔偿额。

例如，有些公司的总赔偿额可以做到保额的10倍，且癌症的付可达6次甚至无限次。新发癌症与前一次癌症的等待期有的公司是3年，而市场较优秀产品要求1年即可。

另外，随着人们寿命不断延长，认知障碍（老年痴呆）如今越来越受到人们重视，针对这个疾病的保障也陆续出现在市场上。

（6） 是否有投保人豁免

（内地儿童重疾险也适用）

家长们给孩子投保当然是为了保障孩子，但是假如家长自己不幸出事，没法继续缴纳保费，从而让孩子的保障不能继续。 例如一些公司的产品，家长如果只是完全伤残≥6个月，就可以豁免孩子的保费。

（7）整个保单的保障年限和保费

（内地儿童重疾险也适用）

内地一些儿童重疾提供只保到20岁或30岁的选择，建议，如果预算够，还是尽量选择保终身或者至少保障更长久的产品。因为只保到20岁的话，假设孩子在20岁前得了重疾确实能获赔，但是20岁之后再买保险，就不一定能买得到了，那么之后的人生也较难再有保障。

至于保费，这一点大家就根据自己的需要，去看不同的产品特性对应的保费是否能接受。

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