掌握信贷评分(TU)的关键：影响因素、洗底要點和查閱技巧一覽！

掌握信贷评分(TU)的关键：影响因素、洗底要點和查閱技巧一覽！

信贷评分是个人金融健康的重要指标，它不仅影响着我们的贷款申请和利率，还可能影响到就业机会。本文将为您详细解读什么是信贷评分、如何获取和解读评分报告，以及如何改善不良的信贷评分。

什么是信贷评分？

信贷评分就像是你的金融成绩单，但不同之处在于评核机构是国际认可的信贷资料及评級机构环联信贷公司（TransUnion，简称TU）。他们负责提供信用评分和信用评分服务，向银行和一线财务公司提供你的信贷报告（TU Report），帮助他们了解你的信用状况，并据此评估你的贷款申请，包括是否批核以及利率的计算。

你的信用评分是基于你的信贷记录计算的，包括你的还款记录、信贷账户数量和种类、信贷记录长短、债务总余额，以及新开立的信贷账户等。还款记录是其中最重要的因素，因为它反映了你的理财方式和还款情况。

信用评分通常以10个等级来分，范围从1000到4000分，用字母A至J表示，A代表最高的信贷评分，而J是最低的级别。不同的评分和评分可能会影晌你申请贷款或按揭的结果，所以保持良好的信用记录至关重要。

如何解读TU信贷评分报告？

解讀TU信贷评分报告其实很简单！这个报告涵盖的内容相当多，从你的基本资料到信贷相关的各种细节，应有尽有。比如，你會找到关于结余、拖欠账款、信贷使用率、剩余信贷额和信贷年期等信息。此外，报告还会详细列出你的信贷账户资料，包括贷款机构名称、贷款额、还款记录，甚至是已经结束的账户资料，比如取消信用卡等。还有一些公众记录，像是债务追讨诉讼和破产资料，这些记录一般会在信贷报告中保存7到8年不等。

TU信贷评分报告具体资料包括以下内容：

如何获取TU信贷评分报告？

免费获取方式

如果你的贷款申请被拒绝，你可以在收到拒绝信函后的一个月内，向环联免费索取你的信用报告。

付费获取方式

现在可以通过环联的在线服务订购信贷报告，只需填写资料即可立即订购和获取报告，了解自己的信贷评分。此外，你也可以亲自前往环联办事处索取报告，但需要提前预约并携带相关证明文件。索取信贷报告收费为HK$280。

除了以上途径，你也可以通过环联提供的手机应用程序来查阅信贷报告。付费订阅服务的用户可以随时使用手机查阅个人信贷报告，同时获得相关的信贷建议。另外，市面上也有一些声称可以免费查阅信贷评分的应用程序，但建议大家在使用前应仔细筛选，最好查看相关应用程序是否与环联有合作。此外，尽管可以免费查阅信贷报告，但服务提供者很可能收集用户的个人信息并加以利用。因此，大家在使用这些应用程序之前，应仔细阅读相关条款，并在权衡利弊后做出是否使用的决定。

信贷评分会影响置房吗？

无论你计划买绿置居、二手楼还是新楼，在处理按揭申请时，银行都会优先审查你的信贷报告，以确定批出的贷款额和利率。一般而言，信贷评分较高的申请人，更有可能获得按揭批准，并享有较优惠的贷款条件，例如较低的利率、较长还款期等。因此，信贷评分直接影晌了你购房的成本。

此外，根据香港金融管理局的指引，申请按揭的个人需要通过压力测试，这表示每月供款额不能超过每月收入的60%，并且还需以当前利率再加两厘计算。在进行压力测试时，银行会扣除申请人的其他债务，例如个人贷款和信用卡分期付款。即使申请人的收入符合要求，其他债务可能也会导致压力测试未通过。

然而，信贷评分仅是审批按揭的一个因素。银行会综合考虑多个因素，因此当你申请按揭时，最好先获取自己的信贷报告，然后再与不同银行的按揭计划进行比较。

信贷评分会影响求职吗？

在很多行业，包括律师、会计、金融甚至监管和信息技术等领城，拥有处理大量金钱的职位是很常见的。在这些职位上，雇主在招聘新员工时通常会对应聘者的信贷报告进行查询。这是因为信贷报告提供了对应聘者的信用记录的全面了解，并能够评估他们财务管理能力、诚信度以及可靠程度。

这些报告的内容和评分可以对招聘决策产生重大影响。雇主可能会根据信贷报告中的信息来评估候选人是否有适合特定职位的财务稳定性和可靠性。例如，对于负责处理客户资金的职位，雇主可能更倾向于考虑那些信用记录良好且财务稳健的候选人。

因此，作为应聘者，保持良好的信用记录对于提高就业竞争力至关重要。同时，定期查阅自己的信贷报告并确保其中的信息准确无误也是很重要的。

哪些因素会影响信贷评分？

信用评分的高低对个人在金融市场的信用和借贷能力至关重要。影响信用评分的因素涵盖多个方面：

1. 个人还款记录：个人还款记录是信用评分中最重要因素之一。它反映了个人过去的信用行为和偿还能力。按时还款可以提高信用评分，而拖欠或逾期还款则会对评分造成负面影响。

2. 总欠款金额：个人拥有的总债务金额也会影晌信用评分。债务过多可能会被视作负面信用表现，从而降低信用评分。

3. 信用记录长度：信用记录的长度指的是个人在信用报告中的信用历史时间跨度。较长的信用记录通常被认为更加稳定可靠，而较短的信用历史可能会对信用评分产生一定影响。

4. 信用账户种类：拥有不同类型的信用账户，如信用卡、贷款账户等，可以展示个人的信用多样性和管理能力，对信用评分有一定的积极影响。

5. 新开立的信用账户：近期新开立的信用账户数量也会对信用评分产生影响。频繁开立新账户可能被视作信用不稳定的表观，从而影响信用评分。

需要注意的是，个人信用评分会随着时间和个人信用行为的变化而动态调整。因此，良好的还款记录和负债管理策略是维护良好信用评分的关键。

如何改善信贷评分？

如果你发现自己的信用记录不佳，想要改善信用评分，UmoneCash为你提供以下建议：

维护良好的还款记录

准时还清贷款和信用卡账单至关重要。即使只有一次拖欠或延迟还款，都可能对你的信用评分造成负面影响，而这种记录会保留长达5年。因此，建议你建立自动还款，确保每月账单准时支付。另外，长期只还最低还款额会导致累积债务增加，金融机构会对你的还款能力产生怀疑。

避免频繁申请信用卡

过多的信用查询会在你的信用报告中留下痕迹，反映出你可能急需信用额度，这会被视为财务不稳定的信号。因此，建议你在较长时间内谨慎申请信用卡，以免对信用评分产生负面影响。

建立积极的信用记录

积极的信用记录对提高信用评分至关重要。你可以通过申请少量信用卡并按时还款来建立良好的信用记录。定期使用信用卡并按时偿还欠款，有助于你的信用评分提升。

控制信用使用率

信用使用率是指你使用的信用额度与可用信用额度的比例。一般建议将信用使用率控制在30-50%以内。如果信用使用率过高，可能会影晌信用评分。因此，尽量避免超出可用信用额度的使用，以维持良好的信用记录。

定期检查信用报告

定期检查信用报告可以帮助你及时发现并纠正任何错误或不准确的信息。如果发现问题，及时向信用报告机构提出修正请求，确保你的信用记录准确无误。

提前规划借贷计划

如果你计划申请贷款或信用卡，建议提前了解自己的信用评分。通过提前查阅信用报告，你可以了解自己的信用状况，并采取措施改善信用评分，从而增加借贷申请的成功率。

二线财务会参考TU吗？

二线财务公司通常不会参考TU信贷数据库。这些公司主要针对信贷评分较低、无法从一线金融机构（如银行）获得贷款的人士，提供更灵活的贷款选择。由于他们的客户群体往往信用记录较差，因此他们倾向于使用其他方法来评估借款人的信用风险，比如内部评估系统或TE信贷数据库。

这种运作方式使得二线财务公司能够为那些被传统金融机构拒绝的借款人提供贷款服务，但同时这也意味着二线财务贷款利率和费用可能较高，借款人需要仔细考虑其风险和成本。

信贷评分低可以申请什么贷款？

即使你的信贷评分较差，也有很大的成功率可以申请到私人贷款。不过，较差的信贷评分可能会导致批出的贷款额较低，且利率较高。在考虑申请贷款时，除了关注贷款金额和利率外，还应该注意其他条款和费用，例如贷款期限、还款方式、提前还款是否有罚金等。建议你在做出决定之前，仔细比较不同的免TU贷款选项，比如二线清数、债务重组等，并确保选择最符合你需求和财务状况的贷款产品。