意外险的计算公式

意外险的计算公式

意外险是生活中常见的保险类型之一，但很多人对其计算方法并不了解。本文将详细介绍意外险的定义、保额计算公式以及个人意外险额度需求的计算方式，帮助读者更好地理解这一保险产品。

什么是意外险

意外伤害保险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。其特征如下：

• 保险金的给付：保险事故发生时，死亡保险金按约定保险金额给付，残疾保险多按保险金额的一定百分比给付。
• 保费计算基础：意外伤害保险的纯保险费是根据保险金额损失率计算的。被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种或从事的活动，在其他条件都相同时，被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高，应交的保险费就越多。
• 保险期限：意外伤害保险的保险期较短，一般都不超过一年，最多三年或五年。
• 责任准备金：年末末到期责任准备金按当年保险费收入的一定百分比（如40%、50%）计算，与财产保险相同。

意外险保额的计算公式

意外险保额如何计算？通常，意外险的保额可以以个人年收入的5~7倍来简单确定。如果想获得更为精确的额度，可以采用“家庭需求法”来衡量。具体计算方法如下：

• 首先需要你个人年收入乘以5倍左右；
• 其次你的过世可能给家人带来负债，所以要加上属于你的贷款数额（如一半或更多比例的家庭房屋贷款、信用卡未还款、各种借款等）；
• 再次你的家人可能因为你的过世需要准备一笔丧葬费用，以及影响他们短期的生活和工作状态，所以可以再加上3~6个月的家庭紧急备用金和丧葬费用；
• 当然，你的过世也可能为家人留下流动性较好的资产，如各类存款，货币市场基金等，所以应该减去这部分。

个人意外险额度需求怎么计算

按照家庭需求法来考虑，个人的意外险额度需求可根据“个人年收入×5+个人部分的负债金额+家庭紧急备用金+丧葬费用-个人部分的流动性资产”来确认。如果子女年纪较小，未来需要的教育金更多，那么应该把这一项费用也加入公式中。同时，如果你当前已经有了团体或个人的意外险、寿险，记得要把这已有部分的额度从该公式中减去。

意外险保费计算

• 一年期的意外险保费：一年期的意外险保费一般是按照保险人的职业分类来计算，对被保险人的职业分类一般称为划分工种档次。
• 不足一年的短期意外险保费：对不足一年的短期意外险，保费计算通常是根据被保险人所从事活动的性质分类，分别确定保险费率。极短期意外伤害保险费的计收原则为：保险期不足1个月，按1个月计收，超过1个月不足2个月的，按2个月计收，以此类推。因为短期费率高于相应月份占全年12个月的比例，而对有一些保险期限在几星期、几天、几小时的极短期伤害保险而言，保险费率通常会较高。

意外险的保障范围

意外险，即意外伤害险，把被保险人的身体作为保险的标的物，以被保险人由于意外伤害而导致的死亡、残疾、暂时失去劳动能力或发生的医疗费用支出定为给付保险金的条件。据此，意外险包括了死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。它的保费测算比较简单，公式用“保险费=(保险金额)×(险种费率)×(缴费年限)”就可以简单计算了。

本文原文来自66law.cn