Equifax & TransUnion教你理财提升信用评分
Equifax & TransUnion教你理财提升信用评分
在加拿大这个信用社会里，信用分数对于每个人的日常生活都非常重要，小到申请信用卡分期购买电器，大到买车买房，无一不与你的信用分数挂钩。加拿大有三大信用报告机构：Equifax、TransUnion和Northern Credit Bureaus。其中，Equifax提供的个人信用分数叫做Beacon score，在地产贷款方面应用最为广泛。
根据Equifax提供的信用分布报告，加拿大人的信用分数分布如下：549分以下占4%，550-599分占6%，600-649分占6%，650-699分占11%，700-749分占19%，750-799分占27%，800-849分占24%，850分以上占5%。由此可以看出，大多数加拿大人的信用分数集中在700-850区间，占总人数的70%。
信用分数是信用局对个人财务健康状况的判断，能够反映出与其它消费者相比，对贷方的风险程度。Equifax和TransUnion的评分范围在300到900之间，分数越高，说明信用越好。信用分数主要受以下因素影响：
- 还款记录：是否按时付清信用卡账单及其他欠款，这是最重要的影响因素。
- 破产记录：是否有破产历史。
- 当前债务：信用卡额度使用情况，是否接近额度限制。
- 信用历史长度：拥有信用账户的时间长短。
- 最近信用查询情况：信用记录被查询的频率。
- 信用种类：拥有的信用类型，如信用卡、银行贷款等。
提升信用评分的具体方法
- 保持还款一贯性和及时性
还款记录是信用评分中最重要的因素。即使是小额欠款，也应确保按时还款。如果可能，最好在到期日前全额还清账单。如果无法全额还款，至少要支付最低还款额。此外，虽然公用事业账单（如电费、电话费）的信息不包含在信用报告中，但手机通信公司可能会将逾期付款信息报告给信用局，因此也要确保这些账单的及时支付。
- 理性使用信用
控制信用卡使用率在35%-50%以下非常重要。如果信用卡余额超过额度限制的35%-50%，信用分数就会开始下降。因此，要尽量避免透支，保持较低的信用卡使用率。同时，不要频繁申请新的信用账户，因为每次申请都会在信用报告中留下记录，过多的申请会降低信用评分。如果有多张信用卡，可以考虑关闭一些使用频率较低的账户，但不要关闭时间最长（最老）的账户，因为这可能会降低信用评分。
- 定期检查信用报告
定期查看信用报告非常重要，这有助于及时发现并纠正错误信息。可以通过写信免费查询信用报告，或者通过网站付费快速查询。三个信用报告机构（Equifax、TransUnion和Northern Credit Bureaus）的信息并不完全共享，因此建议分别查询。
实用理财技巧
- 制定预算计划
制定合理的月度预算，控制不必要的开支，避免过度负债。合理规划支出，确保有足够的资金用于还款。
- 建立紧急储蓄
建立紧急储蓄账户，用于应对突发事件，避免因意外支出而影响信用记录。建议至少储备3-6个月的生活费用。
- 合理利用信用卡
信用卡是建立信用记录的重要工具。可以每月使用几次信用卡进行小额消费，并确保按时全额还款。这样既能保持信用活跃度，又能维持良好的信用记录。
提升信用评分需要时间和持续的努力，但通过遵循上述建议，可以逐步改善信用状况。良好的信用评分不仅能够提高贷款审批的成功率，还能获得更优惠的利率条件，为未来的重大财务决策（如购房、购车）奠定坚实的基础。