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这届年轻人有多难？还没脱单，就开始为养老焦虑了

创作时间:

2025-01-22 03:23:50

作者:

@小白创作中心

这届年轻人有多难？还没脱单，就开始为养老焦虑了

一场养老焦虑，正在席卷当代年轻人。过去一年，诸如“#攒够多少钱才有底气提前退休#”、“#35岁开始规划养老已经晚了#”、“#90后想体面养老要存多少钱#”“#90后养老攻略#”…年轻人养老的话题频繁霸榜各大社交媒体。这届年轻人，还没脱单，就开始愁养老了?

年轻人的养老焦虑并非危言耸听。2020年的调查数据揭示，超七成90后开始考虑养老，80后、70后养老需求更迫切，相应比例更是高达80%和85%。【1】在百度指数中输入“养老焦虑”这一关键词并查看搜索用户画像时，不难发现，20~~29岁、30~~39岁的中青年人群对养老问题的担忧明显高出其他年龄层。到了2024年初，在90后用户占据七成的小红书平台上，“养老”一词的月搜索量已经高达4.2万次，而与之相关的笔记数量更是达到了惊人的6.9万篇。【2】

【图片来源：百度指数搜索“养老焦虑”的人群年龄分布】

舆论普遍认为，当代年轻人正面临愈加复杂的养老困境：面对近年来人口老龄化、延迟退休、基本养老金收支压力凸显的趋势，这届年轻人既要承担父母的养老责任，又将面临自身未来的养老压力。

一个既严峻，又已经众人皆知的事实是：中国正在走向衰老。据统计，2021年中国60岁及以上人口为2.6亿人，占18.7%，而老龄化社会的标准是60岁及以上人口占比超过10%。预计中国老年人口2025年将达到3亿人，2035年将达到4亿人，2050年将达到4.87亿人。【3】

随着我国老龄化社会的加速，还出现了人口负增长的现象。2022年中国的人口比2021年减少85万人，而不久前公布的2023年人口数据显示，2023年末全国人口比2022年末减少208万人。【4】

在这种“剪刀差”的影响下，劳动人口供养老龄人比例逐年降低。根据官方数据，2019年中国尚且能实现3.5个劳动年龄人口供养1个老年人，这一指标到2050年将降至1.4∶1。【5】

由于人口老龄化和少子化，造成养老保险基金收支压力不断增大，直接影响到年轻人未来领取的社保养老金。根据中国社科院世界社保研究中心《中国养老金精算报告2019-2050》显示，如果企业缴费率维持在16%不变，2019年全国城镇职工基本养老保险累计结余为4.26万亿元。预计2027年将达到顶峰，此后将开始下降，2035年前后累计结余将耗尽，而这一年最大的80后才55岁。【6】

【图片来源：中国养老金精算报告2019-2050】

而为了应对老龄化带来的养老难题，我国正计划实施渐进式延迟退休方案，如果政策通过，80后将开始“享受”延迟退休，90后将“喜提”65岁退休“特殊关照”！

需要多少钱，才能体面养老？

赶上“独生子一代+少子化一代+延迟退休一代”，上有父母要养老，下没子女帮养老，自己老了还碰上养老金不够，最后还得多干5年才能退休，大多数年轻人认为传统的家庭养老和国家养老模式已不具备基础，未来养老还是要靠自己，所以个人更需要努力搬砖，为自己的养老生活筹备更多的资金。

【图片来源：中国养老金融调查报告2023】

既然如此，80后、90后想体面养老，究竟要存多少钱？

调查显示，目前超过八成（80.62%）的调查对象认为整个养老期间的财富储备规模在200万以内即可满足养老需求。【7】平均而言，相对于35岁以上人群，年轻一代的养老储备目标更高，年轻一代预计安享退休需要储备接近155万元，明显高于35岁以上人群的目标的139万元。【8】

【图片来源：中国养老金融调查报告2023】

或者也不妨粗略估算一下。国家统计局的数据显示，2023年全国人均消费支出为2.68万元【4】，不考虑延迟退休，以男60岁、女55岁退休，人均寿命77岁，物价每年上涨3%计算，男性退休后17年需支出58.32万元，女性退休22年需支出81.84万元。

那么这笔钱到底够不够我们未来的生活，又该如何判断呢？

想要存够“体面养老”的资金，可以按照国际上通用的威廉·班根的“4%法则”进行规划。只要在退休第一年从退休金本金中提取不超过4.2%，之后每年根据通货膨胀率微调，直到过世，退休金也花不完。

除了参考“4%”法则，还可以借鉴富达国际提出的“退休储蓄黄金法则”。具体而言，建议在30岁时积累相当于当时年薪1倍的储蓄，作为养老储备的起点；到了40岁，这一目标应提升至年薪的4倍；而在50岁时，应积累至年薪的6倍。到了退休之际，理想的储蓄金额应达到当年年薪的9倍。为实现这一系列的储蓄目标，假定62岁退休，若从25岁开始进行规划，则需将年收入的19%专项用于养老储蓄；从30岁开始，则增加到23%；从35岁开始，则增加到28%。

年轻人为了搞钱有多拼

养老焦虑蔓延，“养老要趁早”、“养老靠自己”的观念已深入人心，你永远想象不到这届年轻人，为了实现养老自由，搞钱有多拼。

成年人的体面，都是钱给的。这届年轻人认真拼钱搞事业，主业、副业一手抓，不仅要有职场plan A，还要有plan B。宠物店店主一天去二十多个客户家中喂猫；上门私厨在春节假期接单接到手软；“网红”夜市商户坚持出摊，日售300份卤煮肥肠；有人白天在写字楼上班，晚上在地铁口摆摊；有人兼职做自媒体，月入1万+；有人周末做群演，发展更多元……

除了花式搞钱外，他们还很会攒钱。豆瓣小组“丧心病狂攒钱小组”和“今天消费降级了吗”，记录了这代年轻人各显神通的“抠门”省钱大法。有人为了省下交通费，顶着烈日骑车上班；有人早就关闭了花呗，甚至买完东西就立刻把购物软件卸载；有人为了省掉理发支出，学会了自己剪发；还有人为了省钱，甚至把自己的婚礼也省掉了。

更高明些的年轻人，开始找寻”无痛攒钱"的方式，更聪明地攒下小金库，主打一个既省又赚、长线投资。

比如，近两年推出的“个人养老金”，就受到很多年轻人的关注和参与！

作为第三支柱的个人养老金，由于具备政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、是养老保险的补充等特征，可以理解为是个人为自己储备的养老金。与此同时，个人养老金也是一种积累型养老金，在缴费阶段只进不出，个人缴费和投资收益都在账户里滚存，因此也被认为对年轻人更有意义。

首先，个人养老金每年每人1.2万上限额度，可全程参加或部分年度参加，可一次缴纳，或分次缴纳，除另有规定外不得提前支取。一方面，平均每月最多只缴纳1000元，对当下生活的影响并不大；另一方面，一旦我们开始缴纳，就必须等到退休、完全丧失劳动力或出国定居的情况下，才能取出来。算下来，每天强制储蓄一点钱，积少成多，就能为未来养老储备一笔资金。

其次，个人养老金有很不错的投资属性。存入个人养老金账户的钱，可以自愿选择养老存款、养老理财、养老基金和养老保险等产品进行投资。假设从现在起离我们退休还有30年，每年存1.2万，假定按3.3%的收益率来算，连续缴纳30年，那么退休时我们账户会有61.93万元，很轻松地就达到了“200万目标”的30%（仅作为测算参考，不作为实际收益依据）。

最后，个人养老金可以享受国家税收优惠政策，能够切实帮我们省下一笔钱。个人养老金一年最多可以缴纳1.2万，缴纳的这部分钱可以在税前扣除，不征收个人所得税，将来从个人养老金资金账户领钱，也不会并入综合所得，只是单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。在年度个税汇算清缴时，还可享受专项扣除。收入越高，避税额度也越大，每年最高可节税5400元。