退休理财该如何规划？迈向自由人生该懂的 5 个理财观

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@小白创作中心

退休理财该如何规划？迈向自由人生该懂的 5 个理财观

离开职场后、踏入第二人生，通常会希望自己能拥有更大的自由度，但伴随而来的现实考量之一，就是也必须要做到「财务健全」。以下是几个能让你辞职、进到第二人生后，缓解金钱焦虑的理财心法。

退休理财观念1：理财先理债

踏入第二人生后，很多人从事个人工作者角色，收入变得不固定，或是接受约聘、签约的方式来工作、赚取收入，但也不能确保期满会续约，所以建议在急忙想要积极理财时，先考虑「理债」。

以小如为例，她常问朋友，很多投资产品都有很好的报酬率，手边有钱是不是可以拿去投资、或用房子借钱出来买股票，而得到的建议都是：如果是我，我会先偿还贷款。这就是第一人生、第二人生不一样的地方，第一人生可以冲、可以再努力赚钱，但既然进入第二人生，不再以升官发财的职场生活为目标，而要追寻自己向往的兴趣，追求内心的渴望与人生价值，那就要保守一点，别再增加负债，因为再保守的投资都有风险，过去的报酬率代表过去式，没有人可以保证现在、未来的投入，都可以达到一样的目标。理财应该先理债，有余裕要进行高风险投资、保守投资都可以，也可以睡得着，不会因为股票市场的波动，影响心情与失眠。

退休理财观念2：消费前先储蓄

做好消费规划，然后存够钱再花，不要轻易使用信用卡过度消费，然后缴不出来账单，最后不仅要付延迟利息，更严重是影响信用状况。没有大公司名片撑腰、没有每月薪资入帐后，你与银行的关系就是户头内的钱，还有过去的信用累积，只可能减不可能增加。所以要好好爱惜自己的信用状况，不要过度消费，以免最后真的需要启动创业、需要资金时，因条件不佳很难取得资金，或是利率非常高。消费前一定要先储蓄，没有预算就延迟消费，千万不要先刷卡。

退休理财观念3：财务三表要做好

资产负债表、损益表、现金流量表都很重要，第二人生就算满手资产，但若欠缺现金在手，仍有可能造成财务压力、为了金钱而感到焦虑。要重新配比资产布局，至少留一些部位的高变现性流动资产，甚至现金。

退休理财观念4：持续性收入很重要

投入自己有热情的项目收入、顾问收入是好事，但也别忽略持续性收入的重要性，可以布局一些有持续性收入的主动收入或被动收入机会，来增加固定的持续性收入。主动性收入包括靠自己专业签署年约、写文章、剪接影片、帮忙企划提案、执行活动等，不要因为迈入第二人生，就觉得主动性收入太辛苦不要做。这些持续性收入可以让你更有底气地坚持住，更有余裕探索第二人生的兴趣。被动收入则可能包括投资、过往出版品授权金等，越多元的组成越没有风险，也越能克服金钱焦虑。