算好公积金缴存基数，用活资金实现财富增值

算好公积金缴存基数，用活资金实现财富增值

随着公积金制度的普及和完善，越来越多的人开始关注如何通过公积金缴存基数的计算来进行有效的理财规划。本文将详细介绍公积金缴存基数的计算方法，并结合最新的理财技巧，教你如何最大化利用公积金实现财富增值。无论是买房还是投资，掌握这些技巧都能让你事半功倍。

公积金缴存基数的计算方法如下：

• 月缴存额 = 缴存基数 × 个人缴存比例 + 缴存基数 × 单位缴存比例。

其中，职工住房公积金月缴费基数 = 职工上年工资总额 ÷ 12。新参加工作或新调入职工当年缴存基数为职工本人首月工资总额。

需要注意的是，公积金缴存基数每年核定一次，通常在7月份调整。缴存基数有上下限，一般在当地社会平均工资的3倍以内。新入职员工的缴存基数是第一个月的工资。

1. 按月提取公积金

国家对住房公积金管理较严，在用途、贷款、提取等方面都做出了严格的规定，但随着形势的变化，特别是为应对高房价，国家主管部门以及各地住房公积金管理部门都对住房公积金的管理和使用，做出了诸多人性化的规定，使符合条件的购房或者租房者可以享受到公积金的多重好处。例如，多个城市已做出了公积金可以按月提取的规定，且租房者也可以提取公积金用于房租支出，这大大方便了公积金缴存者。国家高级理财规划师 (ChFP) 姜龙君建议，尽可能提高公积金贷款使用额度，尽可能办理公积金按月提取，这样既避免了住房公积金闲置在账户里，又可以帮助购房租房者减轻供款压力，改善财务状况。

2. 提前还贷

公积金除用于贷款购房外，还可用于直接购买、建造、翻建、大修自住住房等。目前，不少公积金都躺在账户里“睡大觉”，严重影响了公积金的使用效率，因为公积金的计息利率相对较低，应该尽量使公积金“活”起来，让其发挥应有的作用。姜龙君表示，对于已用商业贷款而没有使用公积金贷款，且还款压力较大的购房者，可持购房合同、贷款合同等凭证，按规定时间前往住房公积金管理中心一次性提取公积金用于提前还贷。这样每月的还款额就可以相应减少，支付的利息总额自然减少。省下来的资金可以用于其他投资或者消费用途。

3. 公积金信用贷款

公积金信用贷款是指银行或其他金融机构根据个人公积金缴纳情况，向符合条件的职工发放的一种信用贷款。这种贷款通常无需抵押或担保，审批流程相对简便。贷款额度与个人公积金缴纳情况、收入水平和信用状况有关，一般为公积金月缴存额的一定倍数。还款方式包括等额本息和等额本金，具体可根据个人情况选择。贷款期限通常为1-5年，最长不超过申请人的法定退休年龄。 公积金信用贷款以其低门槛、审批快、利率低等优势，成为职工解决短期资金需求的有效途径。了解申请条件、准备充分材料、选择合适的还款方式，将有助于您顺利申请到贷款。在申请过程中，务必注意个人信用记录的维护，以提高贷款成功率。

以北京为例，2024住房公积金年度（2024年7月1日至2025年6月30日）继续执行5%至12%的缴存比例政策，缴存单位可根据自身情况在5%至12%范围内自主确定缴存比例。住房公积金月缴存基数上限为35283元，月缴存基数下限为2420元，领取基本生活费职工的月缴存基数下限为1694元。

再看深圳，职工及其家庭成员发生购买住房、支付房租、偿还购买本市范围内住房的贷款本息、其他住房消费等住房消费情形之一的，职工可以按照规定申请提取住房公积金。职工本人及其家庭成员合计仅有一套住房时，可提取额不超过账户余额，且不超过购房总价款；职工本人及其家庭成员合计有两套及以上住房的，可提取额不超过账户余额的百分之六十，且不超过购房总价款；2010年9月30日起，职工本人及其家庭成员购买第三套及以上住房的（包括异地），第三套及以上住房不予提取。

了解并正确计算公积金缴存基数对于合理规划个人财务和享受相应的福利待遇至关重要。通过灵活运用公积金理财方法，你可以让这笔资金发挥更大的作用，实现财富增值。