负债率超20%怎么办？从开源到节流的全方位应对指南

负债率超20%怎么办？从开源到节流的全方位应对指南

负债率是衡量个人财务健康状况的重要指标，它反映了负债总额占总资产的比例。根据国际通行标准，个人负债率的警戒线是20%。这意味着，如果一个人的负债总额超过其总资产的20%，就可能面临较大的财务风险。

近年来，随着消费观念的变化和信贷产品的普及，越来越多的人陷入了高负债的困境。根据中国人民银行的数据，2019年底，中国信用卡人均负债率已达到19.08%，较2018年底的17.73%有所增长。这一数据表明，个人负债问题正日益凸显，优化负债率已成为许多人亟待解决的难题。

面对高负债率，最直接有效的解决方案就是增加收入。这不仅能够提供更多的资金用于偿还债务，还能增强个人的财务安全感。

• 深耕主业：在现有工作中努力提升自己，争取升职加薪。比如主动承担更多项目，提升工作技能，让老板看到你的价值。每一次的努力都可能换来收入的增加。

• 开拓副业：利用业余时间开启副业赚钱。如果你文笔不错，可以尝试自媒体写作，通过广告、付费文章等方式变现；要是有手工技能，像制作首饰、陶艺，就可以在电商平台销售；还可以做家教、送外卖、开滴滴，多渠道增加收入。

除了增加收入，控制支出也是优化负债率的关键环节。通过合理规划和管理开支，可以节省更多资金用于偿还债务。

• 制定预算：将支出分为必要支出（如房租、水电费、食品）和非必要支出（如娱乐、购物）。严格控制非必要支出，学会延迟满足，比如暂时不去电影院，等电影上线流媒体平台后在家观看。

• 货比三家：购物时学会货比三家，关注折扣信息，购买性价比高的商品。在饮食方面，可以自己做饭，既健康又能节省开支。

面对多笔债务，如何分配还款资金也是一门学问。常见的债务偿还策略有雪崩法和雪球法。

• 雪崩法：首先以可用资金优先偿还利息最高的债务，以更快地还清该债务，同时也要满足其他债务的最低还款要求。然后，一旦还清了利息最高的债务，你可以将重心转移到利率次高的债务上，依此类推。这种方法旨在通过将更多资金用于偿还利息最高的债务本金，帮助降低你可能支付的利息总额。

• 雪球法：首先，以可用资金偿还欠款总额最小的债务，以更快还清该债务，同时也要满足其他债务的最低还款要求。接着，将剩余的可用资金用于偿还欠款金额第二低的债务，然后以此类推。如果你更倾向于迅速取得胜利，这种方法可能更合适。

如果实在无力偿还债务，不要逃避，主动与债权人沟通。解释你的困境，尝试协商延长还款期限、降低利率或者制定更灵活的还款计划。很多债权人是愿意合作的，毕竟他们也希望能收回欠款。

一位34岁的创业者，因创业和投资失败，背负了高达500万元的债务。面对这样的困境，他没有选择逃避，而是积极面对。他决定从2025年开始，坚决削减一切非必要开支，拥抱极简生活，努力工作，努力偿还债务。他坚信，只要脚踏实地，总有一天能够摆脱债务的重压，重新掌控自己的生活。

优化个人负债率并非一朝一夕之功，它需要坚定的信念、合理的规划和持续的努力。无论负债率有多高，只要我们勇敢面对，积极行动，就一定能够逐步改善财务状况，最终实现财务自由。