【退休投资4大策略】稳健增值，安心享受晚年生活

【退休投资4大策略】稳健增值，安心享受晚年生活

退休后如何确保财务安全？本文为您详细介绍四大退休投资策略，包括高股息投资、延迟退休、保持资产流动性以及合理规划养老金领取方式。通过这些实用建议，帮助您打造稳定现金流，安心享受晚年生活。

退休投资策略1：高股息投资，打造稳定现金流

高股息投资的重要性

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“退休金是否足够”其实是一个假议题，你真正要解决的，是“失去月薪的焦灼感”。退休后，保持稳定的现金流，除了维持生活品质，更是安抚自己心理焦虑的关键。对退休族来说，保持稳定现金流最简单有效的方式，就是选择高股息的稳定投资。

如何选择高股息投资工具

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退休族应避免买低卖高的投机动机，选择配息型股票时，必须关注该公司的盈利能力是否稳定、财务状况是否健康等，不可一味追求高股息而忽略掉基本盘。如果年轻时眼光够远，你可以从30年前开始定期定额投资高股息ETF，除了成功分散投资风险，还能获得漂亮收益。

实际案例：稳定现金流的投资组合

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假设你的退休资产为500万元，您可以将其中的200万元投资于高配息股票，200万元投入稳定的债券基金，其余100万元则用于定存。这样的组合能够在提供稳定现金流的同时，也保持一定的资金流动性，这一点对于退休族非常重要，在接下来的策略中将详细说明。

退休投资策略2：延迟退休，让你更有安全感

长寿虽然是福气，但对退休族来说，也意味着更大的财务压力。现代医疗科技发达，同样在65岁退休，过去的退休族只需准备20年的退休金，但现在却可能需要准备30～40年的生活费。

如果你担心退休金不足，最简单直接的方法就是“延迟退休”。

延迟退休的好处

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假设你活到100岁，并把人生画成一条水平线，起点是0，终点是100。线上的黑点“退休”可以左右移动，相信你看上图就可以轻易了解延迟退休的好处。延迟退休不但可以延长资产积累的时间，同时也能减少退休后所需的生活费，降低退休金枯竭的风险，可说是一石三鸟的妙计。

除了财务上的优点，维持劳动身份可以保持社会联系，避免退休后可能出现的抑郁与孤独感。

实际案例：延迟退休对资产的增值

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假设你每个月可以存下3万元，只要延迟5年退休，就能额外存下180万元。如果你结合策略1，将每个月存下的3万元都拿去投资，以大盘年化5%的回报率计算，在正式退休时你的资产会增加204万元。简单来说，通过延迟退休加上简单的投资，你可以大幅提高退休后的财务安全感。

退休投资策略3：保持资产的高流动性

高流动性资产的重要性

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“高流动性资产”是指可快速转换成现金的资产，让退休族在面对突发事件时可以快速变现，作为应急资金。退休后，健康问题或突发状况发生的概率增加，最常见的是父母与自己的医疗支出，这些疾病或意外通常来得突然，就算有买保险，也未必能快速获得理赔。

因此，退休族的资产一定要保持适当比例的高流动性资产，常见例子有：现金存款、股票、短期债券、贵金属等，可依照自己的喜好配置。

应急资金与投资资产的平衡

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通常建议退休族将3～6个月的生活费用作为应急资金，这些资产的目的不是为了获得高回报投资，而是确保资金的灵活性。至于其他资产，退休族可以参照策略1的建议，选择高股息的投资，获得稳定现金流收入。

退休投资策略4：聪明规划养老金领取方式，避免税收

许多退休族以为退休后没有固定薪水，每年五月的综合所得税缴税就不关他们的事。但你知道退休后，还是有可能需要缴税吗？

一般劳动者退休后，通常会有两笔退休金，分别为“养老保险金”与“企业年金”，其中养老保险金本质上是保险金，全额免税，但企业年金则需要申报“退职所得”。看到“所得”两个字，就知道一定与缴税有关了！

企业年金又分为一次性领取与分期领取，算法不同：

一次性领取

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一次性领取依据退休金总额分为三种情况，“免税”、“半数课税”与“全数课税”。

• 免税：退休金总额小于“19.8万元×服务年资”，全额免税
• 半数课税：退休金总额超过“19.8万元×服务年资”、未达“39.8万元×服务年资”，超过免税额“19.8万元×服务年资”的部分，有一半需要申报所得税
• 全数课税：“超过39.8万元×服务年资”的部分，需要全数申报所得税

实例试算

大明在公司服务30年，退休后可领700万元企业年金，若采取一次性领取：

• 企业年金700万元，超过19.8万元×30年＝594万元，未达39.8万元×30年＝1194万元，因此适用“半数课税”规则
• 700万元扣除免税额594万元，得106万元，其半数53万元需要申报所得税

分期领取

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免税额度为85.9万元，换言之，选择分期领取的退休族，只要每年领取金额小于85.9万元就不用缴税了。

实例试算

阿美在公司服务40年，退休后可领1000万元企业年金，她决定分期领取：

• 每月可领8.5万元，全年共领102万元，超过免税额的16.1万元需要申报所得税

每个退休族在退休前，都必须认真计算适合自己的领取方式，毕竟退休后就再也没有主动收入，节税一元钱，就是赚到一元钱。除了企业年金，使用策略1的退休族也要特别注意，“股息收入”也是综合所得税的课税项目之一。

结论：提早为退休做准备，安心享受退休生活

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事实上，你越早为退休做准备，并正确运用以上这些投资策略，就能越早安心退休。所以从现在开始，认真准备退休金吧！