商业银行负债管理新趋势：回归本源与创新并举

商业银行负债管理新趋势：回归本源与创新并举

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和讯网

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来源

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http://bank.hexun.com/2025-02-01/217089345.html

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2025年，随着宏观经济增速放缓和居民资产配置多元化，商业银行面临更大的揽储压力。同时，监管政策趋严使得同业负债发展空间受限，银行负债管理正回归本源，着重提升存款竞争力。

国家外汇管理局数据显示，截至2023年底，我国民间对外金融资产余额6.13万亿美元，较2008年底增加5.13倍；对外金融负债余额6.67万亿美元，增加3.24倍。银行业在我国对外金融资产负债中的占比呈现下降趋势，2015年以来，银行业对外金融资产占比从26.2%降至24.3%，对外金融负债占比从21.0%降至19.8%。

金融监管总局在2025年监管工作会议上明确提出六大监管重点任务，其中包括有效防范化解重点领域金融风险、切实提高银行业高质量发展能力等。这些政策导向对银行的负债管理提出了更高要求。

面对挑战，银行积极创新负债管理方式。在资产端，银行优化资产结构，合理配置贷款、债券投资等各类资产。例如，通过建立完善的信用评级体系，对不同信用等级的客户给予差异化的贷款额度和利率。在债券投资方面，根据市场利率走势和信用状况，选择合适的债券品种和期限。

在负债端，银行多元化负债来源，降低对单一渠道的依赖。除了传统的存款业务，还通过发行债券、同业拆借等方式筹集资金。同时，创新存款产品，提供个性化服务，如结构性存款、大额定期存款等，以吸引客户。

利率风险管理方面，银行运用利率掉期、远期利率协议等衍生工具进行套期保值，并建立利率预测模型，调整资产负债的期限结构。此外，银行还加强流动性管理，建立科学的监测指标体系，制定合理的应急预案。

2025年开年以来，多家银行推出促销举措。例如，武乡农商行上调各期限定期存款利率，其中三个月、六个月定期存款利率均上调20个基点，一年期、二年期定期存款利率均上调30个基点，三年期、五年期定期存款利率均上调35个基点。

大额存单产品也迎来补货小高峰。岑溪农商行发行2025年第一期大额存单，起存金额20万元，三年期利率2.6%，发行额度2000万元。威宁富民村镇银行近期发行的大额存单产品中，一年期、二年期、三年期利率分别为2.1%、2.4%、2.95%。

除上调存款利率外，多家银行还通过减费让利吸引客户。兴业银行、民生银行等对代销的基金产品开展申购手续费率1折优惠活动。在个人消费贷方面，宁波银行推出新客首借利率低至2.88%的优惠，中国银行的随心智贷产品年化利率低至2.9%。

面对日益激烈的竞争环境，银行需要加强风险意识，优化负债结构。一方面，要继续推进负债来源多元化，降低对传统存款的依赖；另一方面，要提升资产负债联动管理能力，实现可持续发展。

同时，银行应注重提升非息收入，优化资产负债结构，加强风险管理，以应对净息差收窄的压力。在创新服务的同时，也要避免过度竞争，坚持高质量、集约化发展之路。