深圳购房者元粒：提前还贷热潮下的自救行动
深圳购房者元粒：提前还贷热潮下的自救行动
2024年，深圳购房者元粒做出了一个重要的财务决定：在一年内多次提前还贷，共计50多万元。这一举动不仅帮他节省了约4.5%的利息成本，更让他在提前还贷热潮中占据了先机。
个人案例：一年还贷50万，利息省4.5%
元粒的还贷记录显示，他在一年内分多次提前还清了总计50多万元的房贷。按照他当前的房贷利率计算，这一举动帮他节省了约4.5%的利息支出。元粒表示，与其将资金投入不确定的理财市场，不如用来减少房贷本金，锁定较低的融资成本。
深圳房贷利率创新低，还贷潮持续升温
元粒的选择并非个例。数据显示，2024年深圳的提前还贷规模已超过1万亿元，这一数字远超往年水平。这一现象的背后，是深圳房贷利率的持续走低。
根据最新政策，深圳首套房贷利率已降至3.15%，二套房贷利率为3.55%。这一利率水平不仅低于公积金二套利率，也接近公积金首套利率。对于贷款300万元、30年期的商业贷款来说，降息后每月可减少412.33元的月供，30年总计可节省14.84万元的利息支出。
提前还贷攻略：流程与注意事项
面对如此诱人的利率差，许多购房者跃跃欲试。那么，提前还贷具体该如何操作呢？
了解政策：首先需要查阅贷款合同或银行网站，了解提前还款的具体条款，包括是否允许提前还款、是否收取违约金等。
计算成本：使用银行提供的在线计算器或咨询工作人员，计算提前还款的具体金额和可能节省的利息。
提交申请：通过银行的网上银行系统、手机应用程序或直接到银行柜台办理提前还款申请。
支付金额：按照银行要求支付提前还款金额，确保保留支付凭证。
确认完成：支付完成后及时与银行确认还款状态，获取新的还款计划或结清证明。
值得注意的是，提前还贷并非适用于所有人。如果手头资金充裕且无更高收益的投资渠道，全额还款能更快实现财务减负。反之，若需维持资金灵活性或有其他投资机会，部分还款可能是更稳妥的选择。
存量房贷利率调整在即，还贷潮或将持续
就在提前还贷潮愈演愈烈之际，存量房贷利率调整政策即将落地。根据中国银行公告，自2024年10月25日起，将对存量个人住房贷款利率进行批量调整。具体调整规则如下：
- 对于LPR贷款，如房贷所在城市无新发放房贷利率加点政策下限或加点政策下限不高于-30BP，则LPR加点幅度高于-30BP的，将其LPR加点幅度调整至-30BP。
- 对于人行基准利率贷款和固定利率贷款，需要先申请转换为LPR浮动利率贷款，再按前述规则调整。
这一政策的出台，无疑将进一步推动提前还贷潮。许多购房者选择在政策落地前抢先行动，以锁定更低的利率水平。
提前还贷潮：经济理性与社会现象
提前还贷潮的出现，反映了当前经济环境下居民的理性选择。国君宏观报告指出，提前还贷行为的本质是一种在资产荒背景下，居民自发选择的高效理财行为。在当前低利率环境下，房贷利率普遍高于其他投资渠道的回报率，因此提前还贷成为了一种“购买收益率为房贷利率的理财”方式。
从更宏观的角度来看，提前还贷潮也反映了当前房地产市场的低迷状况。购房意愿的降低、低成本负债可得性的增加以及高收益资产可得性的下降，共同推动了这轮罕见的还贷潮。数据显示，RMBS条件早偿率从2020年3月开始逐步抬升，历经四年多，从最低的不到4%，飙到去年的20%以上。
结语：理性选择，量力而行
对于正在考虑提前还贷的购房者来说，建议根据自身财务状况做出理性决策。如果手头资金充裕且无更高收益的投资渠道，提前还贷不失为一种明智的选择。但也要注意保持资金流动性，留足应急资金，以应对可能出现的意外情况。
在当前的经济环境下，提前还贷已成为许多购房者的重要选择。但无论选择全额还清还是部分提前还款，都应该基于自身的财务状况和未来预期，做出最适合自己的决定。