加拿大退休金计划详解：如何领取及计算方法

加拿大退休金计划详解：如何领取及计算方法

考虑移民加拿大时，了解当地的退休保障制度是非常重要的。加拿大的退休金制度由几个主要部分组成，包括养老保障金（OAS）、加拿大退休金计划（CPP）和收入补助金（GIS）。本文将详细介绍这些制度的申请条件、计算方法和领取流程。

加拿大退休金制度

加拿大的退休金体系主要由以下几个部分组成：

• 养老保障金（OAS）：旨在为所有加拿大老年居民提供基础的收入支持，不依赖个人的工作收入或缴费记录。即使从未工作，只要年满65岁或以上，并满足在加拿大居住的年期要求就有资格领取。

• 加拿大退休金计划（CPP）：这是一个供款计划，主要为工作期间曾经供款的退休人士提供收入保障。无论是受雇还是自雇，只要申请人在职业生涯中曾供款，都会可以申请领取CPP。

• 收入补助金（GIS）：是收入较低的OAS领取者的一项补助福利。计划帮助退休人士在领取OAS的基础上获得更多的收入，以应付日常生活需求。GIS金额是根据个人和家庭的收入水平而定。

加拿大退休金资格

养老保障金（OAS）

即使你从未工作过或仍在工作，只要符合以下资格，你都可以领取养老保障金（OAS）：

• 年满65岁或以上；
• 为加拿大公民或合法居民；
• 若你现居于加拿大，18岁之后在加拿大居住至少10年。若你现居国外，则要在18岁之后在加拿大居住至少20年。

加拿大退休金计划（CPP）

加拿大退休金计划（CPP）方面，申请人须年满60岁，并有至少一项有效供款。有效供款来自申请人在加拿大所做的工作，或来自於前配偶或前同居伴侶的供款額度。

收入补助金（GIS）

收入补助金（GIS）的要求较为繁複，申请人须要年满65岁、现居於加拿大，並同时領取養老保障金OAS。收入要求如下：

加拿大退休金金额

养老保障金（OAS）

养老保障金（OAS）金额会按申请人的年龄、上年度淨收入计算每月可领取的金额。以下是2024年10月至12月OAS金额：

每年1月、4月、7月和10月，OAS养老保障金的支付金额都会根据消费者物价指数（CPI）所反映的生活成本增长进行调整，以确保其符合生活成本的變化。若生活成本上升，养老保障金会随之而增加。不过，即使生活成本下降，养老保障金不会因此而减少。

加拿大退休金计划（CPP）

计划按月向申请人发放退休金，申请人可以選擇在60岁至70岁期间开始每月领取退休金，金额因应申请人开始领取款項时间而定，选择越迟开始领取退休金，金额越高。如果申请人在65岁之前开始，金额将每月减少0.6%；如果申请人在65岁之后开始，金额将每月增加0.7%。因此，申请人可以按个人经济状况、健康状况、退休计划等选择开始领取退休金的时间。

其他影响CPP退休金金额的因素包括供款年期和金额以及在职期间的平均收入，因此领取退休金期间工作和曾经因为养兒等原因没有或維持低收入都可能影響所領CPP退休金金額。以2024年為例，65歲開始領取CPP的最高可領金額為$1,364.60。

收入补助金（GIS）

符合资格的申请人可每月领取一笔过收入补助金，金额按以下情况计算：

收入补助金（GIS）所发放的金额与养老保障金（OAS）一样，于每年1月、4月、7月和10月根据消费物價指數作调整。

如何申请加拿大退休金

养老保障金（OAS）

符合资格领取OAS的人士收到相关信件后，可决定由65岁后开始领取退休金，或自由选择开始领取的日期。申请人可以自行列印表格，连同所需文件郵寄和親身前往Service Canada辦事處提交申請。如要在網上申請，申請人需要滿足以下條件：

• 於64歲生日過後至少一個月才可提交申請
• 尚未領取或申請OAS
• 目前居住在加拿大境內
• 帳戶上沒有授權第三方

之后申请人将收到政府的信件，信内将列出申请结果，包括可以领取退休金的金额和首期退休金发放日期。如果有任何异议，申请人可以申请覆核。

加拿大退休金计划（CPP）

确保申请人符合资格并选择开始领取CPP的日期，以下情况的申请人必须递交通纸本申请：

• 申请人曾领取过CPP残障福利金，但在65岁生日之前停止领取，或申请人的CPP残障福利金被拒绝
• 在18至25岁之间的任何时间，收到了未直接支付给申请人的CPP儿童福利
• 在申请人未满18岁的任何时候，已领取或被拒绝领取CPP儿童福利金，并且申请人在18岁之后未领取CPP儿童福利金
• 申请人透过国际社会保障协议领取CPP遗属退休金
• 申请人住在加拿大境外
• 申请人有授权第三方（例如授权书或受託人）来管理CPP帐户

其他情况下，申请人可选择在网上办理，通常120日内会收到申请结果。申请人可以選擇透过银行戶口領取退休金，或者每月以支票形式收款。如果对申请结果有任何异议，申请人可以申请覆核。

收入补助金（GIS）

符合资格领取GIS的人士收到相关信件后，申请人可以透过網上、郵寄或親身到服務中心遞交申請表格。事前，申請人需要準備以下文件：

• Social Insurance Number（SIN）个人税号
• 配偶或同居伴來的SIN、出生日期（如有）
• 18岁后曾经居住过的国家及相關资料
• 銀行帐户资料
• 开始领取款项的日期

之后申请人将收到政府的信件，信内将列出申请结果，包括可以领取的金额和首期退休金发放日期。如果有任何异议，申请人可以申请覆核。

加拿大的退休金制度为退休后的生活提供了基本的经济保障。无论是养老保障金（OAS）、加拿大养老金计划（CPP），还是收入补助金（GIS），都能让退休人士有一定的收入来源，好好享受生活。不过如果所得退休金未能足夠維持原有生活水平，想將香港儲蓄匯款至加拿大用作退休開支，你可以考慮透過Wise進行海外匯款。

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資料來源：
2. Canada.ca: Old Age Security
4. Canada.ca: Canada Pension Plan - Retirement pension
6. Canada.ca: Guaranteed Income Supplement
資料檢查日期：2024年10月11日
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