债务协商完全指南：流程、方案、申请条件及常见问题解答
债务协商完全指南：流程、方案、申请条件及常见问题解答
债务协商是一种帮助背负还款压力的人，一次性解决所有债务的机制。它与债务整合不同，债务整合是将多个债务合并为一个贷款，而债务协商则是通过与债权人沟通，拟定一个双方都能接受的还款方案。本文将详细介绍债务协商的流程、方案、申请条件以及注意事项。
债务协商是什么？与债务整合有何区别？
债务协商是一个统称，包含前置协商、债务更生和清算等不同阶段。当出现资金问题时，可以向最大债权银行提出申请，债权人会根据偿还能力，拟定一个可行的还款方案。
债务协商与债务整合的主要区别：
比较项目 | 债务协商 | 债务整合（负债整合） |
|---|---|---|
定义 | 债务人向最大债权银行提出申请，通过沟通方式，拟定双方都能接受的债务合约，为无法通过债务整合解决资金问题提供解方。 | 将不同的债务集合成单一项贷款，通过申请一笔额度更大的贷款，偿还多项额度较小、利率较高的债务。 |
适用对象 | 无任何信用条件要求，适用于有还款压力的人。 | 适用于负债金额较低，仍拥有稳定还款能力，且信用记录良好的人。 |
债务协商的优缺点
优点：
- 可协商降低还款金额，减轻每月负担。
- 可延长还款时间（最长可达180期），也可提前缴清剩余期数。
- 可调整还款利率，降低每月利息。
- 无违约金。
- 无需担保人或抵押品。
缺点：
- 协商期间不能使用信用卡或申请贷款。
- 不适用于民间贷款。
债务协商的5种方案
1. 前置协商
约90%的人会在前置协商阶段解决债务问题。由债务人向最大债权银行提出申请，通过后，最大债权银行将接手所有债务的收款和拨付工作。但仅适用于银行等金融机构的债务，不包括资产管理公司及民间债务。
2. 变更还款方案
在前置协商正常履约1年以上，但后续因金额过大或突发状况导致无法如期还款时，可再次申请变更协商。
3. 个別协商一致性方案（二次协商）
如果前置协商后无法如期还款，但仍有还款能力和意愿，可申请一致性个別协商。但会加计很多利息，且申请次数仅限1次。
4. 个別协商
由债务人主动向单一银行提出申请，并向各银行分别还款。每家银行都有的协商项目，只要债务人出现缴款困难，都可以向银行提出申请。
5. 二阶段协商
对于债务金额过大的情况，可选择二阶段协商方案。前6年月付金约为5,000元，6年后再与债权银行进行一次协商。
前置协商与个別协商的主要区别：
协商项目 | 前置协商 | 个別协商 |
|---|---|---|
协商对象 | 债务人主动向最大债权银行提出申请 | 债务人主动向单一银行提出申请 |
还款对象 | 对最大债权银行还款 | 对各别银行分别还款 |
年限/利率 | 依据各银行规定，无统一标准 | 依据各银行规定，无统一标准 |
申请债务协商的条件与准备资料
申请条件：
- 债务人欠款对象是金融机 构，而且有还款压力。
- 未曾参与过前置协商。
- 没有参加过95年度银行公会债务协商，或是协商失败的人。
- 5年内未从事营业活动，或是有从事营业活动，但营业额平均为20万元以下的自然人。
- 信用评分有严重瑕疵，且申请债务整合失败。
应备资料：
- 身份证正反面影本
- 协商申请书
- 国税局近2年度综合所得税资料清 单及最近1个月核发之财产资料清 单
- 近3个月薪资证明文件（薪资单正本或薪转存摺影本）
- 劳工保险被保险人投保资料表及明细正本（向各地劳保局申请）
- 有金融机构出售予资产管理公司之债务者，需提供相关证明文件
- 债务人财产及收支状况说明书
- 债权人清册正本，包含金融机构债权人清册（向金融联合征信中心申请近1个月内之资料）、民间债权人清册（向债务人自行填写非金融机构债务或金融机构债权人清册未揭露之金融机构债务）
债务协商的具体流程
前置协商流程：
Step1：
债务人准备好所有资料，向债权银行提出书面申请。
Step2：
债权银行调查债务人的财务状况，通常在申请隔日25至30天内开始协商，并在45至90天内完成协商程序。
Step3：
协商成功，按期还款；协商不成功，则进入更生或清算程序。
自行与银行协商的建议：
- 降低每月还款金额
- 考虑还款期限与利率
- 展现还款意愿
债务协商的影响与后续处理
协商后的信用影响：
- 协商成立后，联征中心会办理信用注记，注记的揭露期限是全部债务清偿起日加1年。例如，协商后6年把债务全部还清，联征注记会在7年后消除。
协商失败的处理：
- 再次协商：前置协商失败后，半年后可再次协商。
- 债务更生：债务低于1,200万时的选择，需自提6年（最长8年）的还款计划。
- 债务清算：债务超过1,200万时的选择，类似破产程序，债务人所有财产将变现给债权人。
信用恢复：
债务协商期间银行会注记，且还清前无法向银行办理贷款或信用卡，但清偿满1年后信用会恢复空白，可重新借贷并培养信用。
债务协商常见问题解答
Q：什么是债务协商？
债务协商是指借款人与银行或其他金融机 构协商还款方案的过程。通常用于在面对困难偿还债务时争取更有利的还款条件。
Q：债务协商需要什么资格？
通常需要提供证明自己无力偿还债务的证明文件，如失业证明、医疗费用收据、破产申请等。
Q：债务协商会影响信用评分吗？
是的，债务协商会显示在信用报告上，但如果能够妥善偿还债务，往后会有助于提高信用评分。
Q：债务协商的还款方案是否经常更改？
通常还款方案是固定的，但如果借款人的财务状况有所改变，银行或金融机 构可能会考虑调整还款方案。
Q：债务协商需要支付额外的费用吗？
有些机构可能会收取额外的服务费，建议在申请前了解所有费用。
Q：债务协商是否只适用于信用卡债务？
不仅适用于信用卡债务，还适用于房贷、车贷等债务。
Q：债务协商是否能完全解除债务？
这取决于协商的结果，有些机构可能会提供降低利率或延长还款期限等方案，但有些机构可能会提供偿还部分债务或全部偿还债务的方案。
Q：债务协商是否会影响其他债务？
偿还债务可能会影 响其他债务，建议在进行债务协商前先了解所有债务的还款条件。
Q：要申请债务协商需要什么步骤？
通常需要提供申请表格、财务证明、信用报告等文件，并与银行或金融机 构进行面对面或电话协商。
Q：债务协商是否会影响法律程序？
如果借款人选择债务协商，可能会暂 缓法律程序，但如果无法遵守协议，银行或金融机 构仍有权继续追索债务。