新加坡养老金制度：人人平等的养老保障体系

新加坡养老金制度：人人平等的养老保障体系

最近，延迟退休的新政把养老金话题带上了“热搜”，当然养老金各有各的国情，不能单一类推，但也不妨看看作为亚洲排名第一，并在全球养老金指数中排名靠前的新加坡是如何设置的。

新加坡的养老金模式被誉为“人人平等”的养老制度，主要基于强制性的中央公积金（CPF）制度，这是新加坡社会保障体系的关键支柱，满足其居民的退休、住房和医疗需求。

先说退休年龄，这一点新加坡并没有什么突出优势，根本在于新加坡“不养懒人”的政策逻辑。目前最低退休年龄是63岁，计划到2030年提高到65岁。

再一个就是缴存比例，新加坡称作供款率，随着年龄的增长，供款率会有所调整。基本遵循就是先增加后减少的原则，对于35岁以下的员工，雇主和雇员的总供款率通常为37%（约各占一半）；35岁至50岁：总供款率逐渐增加，最高可达50%；50岁以上：供款率开始逐渐减少。具体分配到各个账户的比例会有所不同。例如：35岁以下的雇员小王月收入为4,000新元，这在CPF的缴费基数上限6,000新元之内。根据2023年的费率，CPF缴款可能如下：

小王总供款：800新元（OA）+ 200新元（SA）+ 200新元（MA）= 1,200新元
雇主总供款：680新元（OA）+ 200新元（SA）+ 200新元（MA）= 1,080新元
小王总计会得到2080新元存入CPF账户。

这里会出现一个与国内很大的不同点，即新加坡不存在“统筹账户”的概念，也就是说CPF其实是一个强制储蓄计划，在自己年轻的时候，职业生涯每个月为自己存下一笔钱，政府提供一个相对不错的收益率，老了以后，拿自己的钱养老，因此并非“年轻人养老人”，这种非代际支付的养老金模式这很大程度上避免了年轻人产生被剥夺感。

那公平性如何体现呢？一方面是工作的时候有缴纳上限。再一个，既兼顾多缴多得，但同时控制领用差距，最低和最高控制在3倍以内。比如，退休人员在65岁后至终身，每月能领取的退休金金额取决于他们强制储蓄的退休账户（RA）中的存款金额。退休时先看你年轻时存了多少养老金（RA账户总额），能达到CPF设定了三档哪一档，不同的档对应不同的养老金。上限和下限就在这个范围内框定了，也就是可以选择RA账户总额在88000新元249000新元之间得到770新元2230新元的退休金。超额多缴的部分怎么办？一个选择比较好的选择就是55岁时可以提取出来（有一个计算方式）。

在新加坡，养老金不仅仅是一个数字，它代表了一种对未来的投资，一种对个人努力的回报，以及一种对尊严晚年的保障。这个连续15年蝉联亚洲第一的养老金制度，不仅为新加坡人提供了一个安稳的退休生活，也为世界提供了一个值得借鉴的模式。