[社保行]解读：北京社保费年年涨，为什么要确保社保缴纳连续性？

[社保行]解读：北京社保费年年涨，为什么要确保社保缴纳连续性？

引用

网易

1.

https://m.163.com/dy/article/JNLL8KRE05528OAE.html

尽管北京社保费用逐年上涨，但大多数人仍坚持缴纳社保。这种现象背后，体现了人们对社保制度的深刻理解和依赖。本文将从多个维度解析这一现象，帮助读者更好地理解社保制度的价值和局限。

刚性需求：社保的不可替代性

1. 养老与医疗的基础保障
2. 养老金终身领取：社保养老是唯一能提供终身稳定现金流的制度，与寿命风险解耦（无论活多久都有钱领）；
3. 医保兜底大病风险：职工医保报销比例高达70%-90%，远超商业保险（年龄越大保费越高，甚至拒保）。
4. 制度性强制关联
5. 社保缴纳与一线城市落户、购房购车资格、子女入学等公共服务直接挂钩，形成“不缴即丧失权益”的倒逼机制。

经济理性：长期收益跑赢个人储蓄

案例测算：
若月薪1万元，按基数100%缴纳养老保险30年（假设社平工资年均增长5%），退休时基础养老金≈1万×（1+1）÷2×30×1%×（1.05）³⁰≈1.3万元/月（购买力相当于当前约3000元）。而同等金额若储蓄30年，按3%复利计算仅增值至约2.6倍，实际购买力可能不足社保的一半。

社会心理：对制度承诺的信任锚定

1. 代际契约的惯性依赖
2. 社保本质是现收现付制，年轻人缴费供养退休者。公众默认“前人受益，后人接续”的循环将持续，形成心理安全感。
3. 政策兜底的路径依赖
4. 中国社保基金有财政补贴、国资划转等托底手段（2022年财政补贴达2.4万亿元），个人更倾向于相信“国家不会让养老金崩溃”。

现实妥协：个体选择的有限性

1. 缺乏优质替代方案
2. 商业养老保险成本高（如养老年金险IRR普遍低于3.5%）、权益类投资风险大，普通人难以构建更优组合。
3. 企业合规压力传导
4. 《社会保险法》强制企业为员工缴社保，个人“断缴”可能面临失业风险或福利削减。

深层矛盾：缴费上涨与待遇预期的错位

理性选择：如何在压力下优化社保策略

1. 优先保年限，而非基数
2. 养老金计算中缴费年限的权重高于基数（每多1年增加1%社平工资），最低基数拉长缴费期性价比更高。
3. 利用“跨区域套利”
4. 在社平工资高的城市缴满10年（如北京、上海），退休金可挂钩更高基数。
5. 灵活就业者控成本
6. 选择按60%基数缴纳养老保险+居民医保组合，降低当期支出。

结论

尽管社保缴费压力增大，但其终身保障、抗通胀、高隐含收益率的核心优势仍无法被替代。公众“咬牙坚持”的背后，是对制度兜底能力的信任和对个体养老无力的妥协。长期来看，需通过推进全国统筹、发展二三支柱养老金缓解单一依赖社保的压力，但现阶段缴纳社保仍是理性最优解。