农商银行供应链金融难点及创新发展研究

农商银行供应链金融难点及创新发展研究

随着我国经济的快速发展和产业结构的不断优化，供应链金融作为一种融资模式，逐渐成为支持实体经济尤其是中小企业发展的重要手段。然而，在实际操作中，农商银行作为服务地方经济的重要金融机构，在供应链金融业务中仍然存在一些不足之处，即所谓的“短版”。这些问题不仅制约了农商银行在供应链金融领域的竞争力，也影响了其对中小企业的服务能力。本文将从农商银行供应链金融的现状出发，分析其在实践中的难点，并探讨未来的发展路径。

图1：农商银行供应链金融难点及创新发展研究

农商银行供应链金融的基本内涵与意义

供应链金融的定义和特点

供应链金融（Supply Chain Finance, SCF）是指围绕核心企业，通过整合上下游企业的资源和信息，为其提供全方位的金融服务。其本质是将供应链中的物流、资金流和信息流进行有效结合，帮助中小企业解决融资难题。

供应链金融的核心在于“数据驱动”，通过收集和分析供应链上的交易数据，评估企业的信用风险，并据此设计定制化的融资方案。与传统信贷业务相比，供应链金融具有以下特点：

1. 依托真实贸易背景：以实际发生的贸易活动为基础，降低虚假融资的风险。
2. 覆盖全链条企业：不仅为核心企业提供服务，还延伸至其上游供应商和下游客户。
3. 数据驱动决策：通过信息化手段获取企业的经营数据，提高风控能力。

农商银行开展供应链金融的意义

1. 支持中小企业发展：中小企业是我国经济的重要组成部分，但融资难的问题长期存在。供应链金融能够有效缓解中小企业的资金压力。
2. 优化信贷结构：通过供应链金融，农商银行可以改变单一依赖抵押担保的传统信贷模式，探索更多元化的融资方式。
3. 提升服务实体经济能力：供应链金融不仅是金融服务的创新，更是支持实体经济发展的重要抓手。

农商银行供应链金融实践中的难点

（一）信息不对称问题突出

在传统授信模式下，中小企业的财务数据和经营状况往往不透明，导致银行难以准确评估其信用风险。而供应链金融依赖于核心企业和上下游企业的交易数据，但这些数据的获取成本较高，且农商银行自身的信息化水平有限，难以高效整合和分析。

（二）风控能力不足

供应链金融的核心是风险控制。由于涉及链条长、企业多，农商银行在客户筛选、额度确定和贷后管理等方面面临较大挑战。例如，上下游企业的信用状况如何？核心企业的支付能力是否稳定？这些问题都需要银行具备较强的风控能力。

（三）产品设计与市场需求匹配度低

目前市场上已有的供应链金融产品种类较多，但大多集中在应收账款质押融资、存货质押贷款等领域。农商银行在产品创新方面投入不足，难以满足中小企业多样化的融资需求。

（四）技术支撑不足

供应链金融的高效运作需要信息技术的支持，例如ERP系统、大数据风控平台等。然而，很多农商银行在科技投入上较为滞后，导致其在数据获取、处理和应用能力方面存在短板。

农商银行供应链金融风险防控的难点与应对思路

（一）核心企业筛选与评估不力

表现形式：

1. 对核心企业的资质审核不够严格，可能选择了一些财务状况不佳的企业作为对象。
2. 缺乏对核心企业支付能力的有效监控。

应对措施：

• 优先选择行业龙头或具有较强市场影响力的优质企业作为伙伴。
• 建立动态评估机制，定期更新核心企业的信用评级。

（二）链条延伸带来的复杂性

表现形式：

1. 供应链条长、参与主体多，增加了银行的管理成本。
2. 下游客户的应收账款账期和回收情况难以有效监控。

应对措施：

• 与核心企业签订战略协议，要求其协助提供上下游企业的信用信息。
• 利用区块链等技术实现应收账款的全流程管理。

（三）数据获取与处理能力不足

表现形式：

1. 数据来源分散，难以形成完整的供应链画像。
2. 数据分析能力有限，无法有效识别潜在风险。

应对措施：

• 加强与第三方平台的，获取更多元化的数据源。
• 引入人工智能技术，提高数据分析效率和准确性。

农商银行供应链金融的创新发展路径

（一）加强金融科技应用

1. 推进数字化转型：加快核心系统升级，搭建供应链金融专属平台，实现业务流程的线上化和自动化。
2. 引入区块链技术：通过区块链确保应收账款的真实性，降低操作风险。

（二）深化与核心企业的

1. 建立长期稳定的关系：围绕重点行业打造“1 N”模式，为核心企业提供全面金融服务。
2. 探索联合授信机制：与核心企业共同制定供应链融资方案，分散银行的风险。

（三）优化产品体系

1. 开发定制化产品：根据中小企业的不同需求设计差异化的产品，例如针对外贸企业的出口应收账款融资。
2. 创新担保方式：引入浮动质押、仓单质押等模式，提高押品管理效率。

（四）强化风控体系建设

1. 建立多层次风险防控机制：包括贷前审查、贷中监控和贷后管理三个环节的全流程风控。
2. 加强舆情监测：利用大数据技术实时收集市场信息，及时发现潜在风险。

典型案例分析

（一）案例背景与业务模式

图2：农商银行供应链金融难点及创新发展研究

农商银行围绕一家区域龙头制造企业，为其上游供应商设计了应收账款质押融资产品。该产品的核心是基于买卖双方的真实交易合同，结合供应商的历史履约记录，核定其融资额度。

（二）实践经验

1. 通过“核心企业 上下游”的模式，实现了供应链金融的快速落地。
2. 利用信息化手段提高操作效率，降低了人工成本。
3. 风险控制方面，依托核心企业的信用背书和动态监控，确保了不良率维持在较低水平。

政策建议

1. 加强政策支持：政府应出台更多鼓励供应链金融发展的政策措施，例如税收优惠或风险分担机制。
2. 加大科技投入力度：金融机构应在技术研发上持续发力，提高自身的数字化和智能化水平。
3. 推动行业标准建设：制定统一的供应链金融业务规范，促进市场健康发展。

尽管农商银行在供应链金融业务中面临诸多挑战，但其发展前景广阔。通过加强金融科技应用、深化银企、优化产品体系等措施，农商银行可以在这一领域实现突破，并为支持实体经济发展贡献更多力量。

未来，随着技术的进步策的支持，供应链金融必将在服务中小企业、促进产业升级方面发挥更大的作用。同时，农商银行也需要在创新中不断积累经验，提升自身的竞争力，为行业的发展注入新动力。