想财务自由，提早退休？你要知道的 50/30/20 理财策略

想财务自由，提早退休？你要知道的 50/30/20 理财策略

财务自由和提前退休是许多人梦寐以求的目标。50/30/20预算规则和FIRE（Financial Independence, Retire Early）理念是两种广为流传的理财策略。本文将探讨如何将这两种策略结合使用，以实现个人理财目标。

“50/30/20 预算规划” — 是一种省时但有效的财务管理方法，按此规划可将扣除 MPF 供款后的收入分为 3 类：

1. 个人需要：50% 用于基本开支如住屋、水电煤杂费及其他必要开支。
2. 个人需求：30% 用于可自由调整开支如日常娱乐、饮食及其他非必要支出。
3. 个人储蓄：20% 用于储蓄及偿还债务如紧急基金、退休储蓄。

遵守这简单的规划，可有助你平衡及控制通脹，同时优先实现储蓄及长线财务目标。

图 1：50/30/20 预算规划图

F.I.R.E. 概念早已社会上引起广泛关注，主要目标是尽快实现财富自由，令你可随心所欲地享受生活。

相比 “50/30/20 规划”，F.I.R.E. 更强调积极的储蓄及投资计划，至少将 50% 的淨收入投资以实现财富自由，而专注于 F.I.R.E. 的投资者会积极追踪个人开支动向，以大幅减少支出，并有机会进行投资如（抗通脹资产），因此，F.I.R.E. 的策略较多元化，能满足不同的财务目标及生活选择。

4 种 F.I.R.E. 模式：LeanF.I.R.E、FatF.I.R.E.、BaristaF.I.R.E.、CoastF.I.R.E.

一般而言，LeanF.I.R.E. （简约版 F.I.R.E.）的提倡者会优先考虑削减成本，以便透过相对较小的积蓄提前退休；而 FatF.I.R.E. （富裕版 F.I.R.E.）的提倡者採取相反的方法，其目标是透过积极储蓄及投资来建立更多积蓄，从而于退休后过着更富裕的生活，这是为了支撑更高的生活水平，并于退休期间可更自由地控制开支。

BaristaF.I.R.E.（混合版 F.I.R.E.）旨在实现部分财富自由，同时继续从事一份低压力但愉快的兼职工作；至于 CoastF.I.R.E.（上岸版 F.I.R.E.）即已实现一定程度的财富自由，现有投资会随着时间增长至足以支持其退休需求（如无需额外储蓄），令投资者于退休后可以将大部分收入自由分配。CoastF.I.R.E. 鼓励投资者尽早积极投资，并以较长的时间获利。

50/30/20 规划结合 F.I.R.E. 策略

50/30/20 规划的分配预算较简单直接，是一个容易使用的方法；而 F.I.R.E. 则助你更快实现目标，但并非每个投资者都适用。想实现长期理财目标及奠定基础，可试试把两个概念结合起来。

使用 50/30/20 规划时，请根据个人财务状况以及经济环境来调整预算。

由于通脹高企，你的理财预算需要计及有机会增加的生活成本，或需建立应急基金应付意外开支，同时审视自己的消费习惯，优先考虑需求而非欲望，削减非必要开支或寻找成本较低的替代方案。

于经济稳定或通脹降溫或个人收入增加时，你有机会增加开支而非储蓄，虽然因此而增加的开始本质上并非坏事，但你确实可见较多的收入分配于储蓄及投资，以便更快实现理财目标。以下，为一些你可以参考的实践步骤：

1. 设立明确的理财目标（如设定时间表）。
2. 确保你总储蓄额中的 20% 能让你应付理财目标。如没有达到这金额，你可能需调整目标或每月储蓄率。
3. 根据 50/30/20 规划制定预算，确保基本开支及储蓄得到适当分配。
4. 减少菲非必要的开支，以增加储蓄率。
5. 发薪后立即部分资金存入储蓄账户或于定期投资（如可自动进行恆常指示），减少不必要开支。
6. 设立应急资金（可应付 6 个月生活），剩下的用作投资。
7. 持续投资多元化投资组合，利用複利力量长期增值资产。
8. 市场波动是短期，避免经常调整投资组合。
9. 审视个人淨资产或预算，重新评估理财目标及投资策略，以确保目标一致。
10. 享受财富自由及退休生活。

透过结合 50/30/20 预算规划及F.I.R.E.，制定一个尊属的理財方法，达至平衡理財需求。

本文原文来自StashAway