个人养老金制度全面放开：新增国债等产品，领取条件放宽

个人养老金制度全面放开：新增国债等产品，领取条件放宽

2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行城市（地区）推开至全国，这意味着更多人可以享受到这一补充养老保险制度带来的福利。个人养老金制度是个人自愿参加、市场化运营、国家政策支持的补充养老保险制度。个人自愿在特定账户存一笔钱，每年不超过12000元，在享受税收优惠的同时，还可通过购买相关金融产品获取收益。

此次政策调整进一步优化了个人养老金制度，具体包括：

• 产品种类增加：在原有理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等基础上，新增国债、特定养老储蓄、指数基金等低风险、收益稳的产品。

• 购买程序简化：取消了线上购买商业养老保险产品的“录音录像”要求，提高了服务便利性。

• 提前领取条件放宽：除原有的领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等情形外，新增患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件、正在领取最低生活保障金等情形也可申请提前领取。

目前，个人养老金产品已包括26款理财类产品、465款储蓄类产品、119款保险类产品和199款基金类产品。这些产品具有运营稳健、长期增值的特征，消费者可以根据自身需求选择适合的产品。

• 储蓄产品：本金收益有保证，适合具有“保本”需求的消费者。

• 理财产品：预期收益和风险相对平衡，波动较平缓。

• 保险产品：已纳入一些养老属性较强的年金保险、两全保险等，具有较稳定的资金收益。

• 基金产品：风险水平相对较高，也有望获得更高的长期收益，更适合风险承受能力和收益预期较高的消费者。

个人养老金制度全国铺开，有何积极影响？产品目录扩容对业务和指数基金发展有何推动作用？普通投资者如何筛选养老产品？

为解答这些投资者普遍关注的问题，在《养老新时代 Y份额投资新选择——养老投资论坛》上，中国基金报邀请到建信基金数量投资部基金经理刘琛，她以《规划做得好 养老变享老》为主题，就个人养老金制度推广的意义、新纳入的指数基金的特征、个人投资者如何选择养老金产品以及建信基金在养老业务方面的布局这四个方面，分享自己的观点。

刘琛对个人养老金制度推广进行了全面剖析。刘琛指出，在制度变化上，新制度推广后，可参加地区扩至全国，银行绑定放开，领取条件放宽，产品供给新增国债、特定养老储蓄和指数基金等。当前第三支柱个人养老金产品丰富，有国债、养老储蓄、理财、保险、目标基金及指数基金等，为养老提供了充足产品储备。

对于个人投资者选品，刘琛从两类投资者角度进行讲解。在她看来，专业投资者选基金有定量研究与定性调研，养老目标基金通过 FOF 实现多元配置。普通投资者要先了解产品特性，如养老目标风险基金分三类，权益比例不同，收益波动有别；养老目标日期基金权益占比随退休临近而降低。投资者可依据自身风险偏好、投资时长选品。

1. 开户：个人养老金账户的开户流程已大大简化，投资者可通过各大银行的手机银行APP或线下网点完成开户。值得注意的是，虽然每人每年只能选择两家银行开户，但这一限制将在未来逐步放开。

2. 投资：在选择投资产品时，投资者应充分考虑自身的风险承受能力和投资期限。对于风险偏好较低的投资者，可以选择储蓄产品或保险产品；对于风险承受能力较高的投资者，可以选择基金产品或理财产品。同时，投资者还应关注产品的历史业绩和管理团队的专业能力。

3. 管理：个人养老金账户的资金需封闭到退休后才能领取，因此投资者应树立长期投资的理念，避免频繁交易。同时，投资者还应定期审视自己的投资组合，根据市场变化和个人情况及时调整。

个人养老金制度的全面推广，为我国养老保障体系的完善注入了新的活力。随着产品种类的不断丰富和投资服务的持续优化，越来越多的人将能够通过这一制度为自己积累更多的养老资产，实现更加安心、舒适的退休生活。