中国银保监会力推UBI保险，你准备好了吗？
中国银保监会力推UBI保险，你准备好了吗？
2024年12月，中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，明确提出要发展UBI（Usage-Based Insurance）等创新产品。这一政策信号的释放，为UBI车险的发展提供了有力的政策保障。作为基于驾驶行为和车辆使用情况的创新车险模式，UBI保险通过车联网技术收集数据，为车主提供个性化保费定价。这种模式的核心优势在于根据实际风险动态调整费用，鼓励安全驾驶并提升保险公平性。
UBI保险在中国市场的快速发展
随着新能源汽车市场的高歌猛进，尤其是车企的自动驾驶技术越来越成熟，车险市场迅速扩张的同时，也正在进行一场深刻的变革。其中年轻一代保险消费者对便捷化、智能化、个性化的需求，正持续激发保险科技公司的市场空间。
车车科技正是乘着这股东风实现在美上市的保险科技公司之一。以车险数字化交易起家，车车目前业务涵盖在线保险交易、新能源车险解决方案、保险中介SaaS系统赋能、AI智能定价辅助系统研发等领域，已与“蔚小理”、大众、阿维塔等10余家品牌建立了合作关系，今年第二季度总保单数量达400万单，总保费规模为56亿元。
车企入局车险市场
特斯拉其实是新能源车企掘金保险市场的“第一个吃螃蟹者”。早在2016年，特斯拉就与第三方保险公司合作在澳大利亚和中国香港推出定制保险计划，随后，这一业务于2017年拓展至北美市场。2019年，通过收购美国马克尔公司，特斯拉获得保险经纪牌照，在美国加州正式启动了自己的保险服务。
“随着时间的推移，保险将成为公司的主要产品之一，保险业务的价值占整车业务价值的30%到40%。”特斯拉CEO埃隆·马斯克曾在2020年三季度财报会议上如此预测。也是在这前后，特斯拉开始了对中国保险市场的探索。
2020年8月，特斯拉在上海成立了“特斯拉保险经纪有限公司”。然而，在接下来的三年多时间里，特斯拉一直未能获得保险经纪牌照。最终，该公司在今年3月发布了简易注销公告，并于4月16日正式将企业状态从存续变更为注销。
但特斯拉并没有因此放弃中国这一“蓝海”市场，而是在短短三个月内迅速回归。国家企业信用信息公示系统显示，7月30日，特斯拉保险经纪（中国）有限公司成立，注册资本5000万元，由特斯拉保险服务有限公司全资持股，法定代表人、董事长为特斯拉汽车业务高级副总裁朱晓彤。业内人士表示，该公司保险经纪业务须金融监管总局相关部门批复后才能展业。
UBI保险的运作原理与消费者接受度
UBI（Usage – Based Insurance）车险是一 种创新的保险模式，旨在根据驾驶者的实际驾驶行为来计算保费。这种模式的核心理念是，驾驶者的风险水平与其驾驶习惯密切 相关。因此，UBI 车险通过收集和分析各种行 驶数据（例如行 驶里程、急煞车次 数、加速行为等），为每位驾驶者量身打造个性化的保费计算方式。
传统车险通常依 赖于一些固定的因素，如年龄、性别、地理位置和过去的事故记录等来评估风险。然而，这些因素并不总能准确反映一个人的实际驾驶风险。UBI 则通过实时数据收集，提供了一种更为精确的风险评估方式，使得保费计算更加公正合理。
UBI保险的优缺点
优点
个性化定价：UBI 车险最大的优势在于其个性化定 价。安全驾驶者可以根据自己的实际表现获得更低的保费，这对于那些遵守交通规则、保持良好驾驶习惯的人来说，是一种经济上的奖励。
提高安全性：通过提供即时反馈，UBI 鼓励驾驶者改善其行为。例如，当系统提醒某位驾驶者他最近有急刹车的情况时，他可能会更加注意自己的驾驶方式，以避免未来可能造成的事故。
透明度高：传统保险往往让消费者感到不透明，而 UBI 通过数据分析来支持保费计算，使得消费者能够清楚了解自己为何需要支付特定金额的保费。
环境友好：由于鼓励安全和负责任的驾驶行为， UBI 有助于减少交通事故和碳排放，从而对环境产生积极影响。
缺点
数据隐私问题：UBI 需要收集大量个人行为数据，包括行车路线和时间等。这可能引发用户对于个人隐私被侵犯的担忧，因此在选择 UBI 产品时，用户需要仔细评估保险公司对数据隐私的保护措施。
技术依赖性：UBI 保险的实施需要依赖先进的技术设备和系统，如车载诊断系统（OBD-II）或智能手机应用程序。对于一些技术不太熟练的驾驶者来说，这可能成为使用 UBI 保险的障碍。
初始成本：安装和维护UBI所需的设备可能会产生一定的初始成本，这可能会影响一些驾驶者选择UBI保险的意愿。
UBI保险的未来发展趋势
前进保险公司（Progressive Corporation）成立于1937年，1971年在纽约证券交易所上市，2023年保费收入586.7亿美元，位居美国财险业第三名，《财富》美国500强排名第88位。经过80多年快速发展，前进保险在业务定位、盈利模式、客户经营、销售管理、数字化转型等领域已形成独特优势和战略发展经验。
前进保险长期深度挖掘数据要素在提升风险定价能力、严控赔付成本方面的价值。公司提前布局驾驶员评分系统、车载装备、移动APP等智能设备，持续收集驾驶习惯、驾驶技术、道路信息、车辆信息等综合数据，建立“人—车—路”多维度模型，依托机器学习、人工智能等工具打造数据要素核心竞争力。以商业车险业务为例，前进保险2017年推出专门针对企业客户的UBI车险项目，将综合成本率降低4.1个百分点，达到全美同业中最低水平。同时，将商用车险的服务对象从小型车队（6-9辆车），扩展至中大型车队（10-30辆车），助力市场占有率提升至15.5%，进一步拉大与第二名的差距，推动商业汽车业务线保费年均增速超过25%。
结语
随着消费者对个性化、定制化保险服务的需求不断增长，以及保险公司对产品的不断优化和推广，UBI车险的市场份额有望进一步提升。然而，数据安全和隐私保护问题仍是制约其发展的关键因素。保险公司需要加强与科技企业的合作，提升数据处理的安全性和准确性。同时，监管部门也需要制定更加完善的法律法规，保护消费者权益，推动UBI保险市场的健康发展。