初识家庭生命周期理论
初识家庭生命周期理论
家庭生命周期理论是理解家庭财务管理的重要工具。从新婚燕尔到子孙满堂，再到颐养天年，每个阶段都有其独特的财务特征和理财需求。本文将为您详细解析家庭生命周期的各个阶段，帮助您更好地规划家庭财务。
就家庭而言，从一对夫妻结婚建立家庭生养子女（家庭形成期）、子女长大就学（家庭成长期）、子女独立和事业发展到巅峰（家庭成熟期）、夫妻退休到夫妻终老而使家庭消灭（家庭衰老期）就是一个家庭的生命周期。
家庭生命周期，指的是一个家庭诞生、发展直至消亡的运动过程，它反应了家庭从形成到解体呈循环运动的变化规律，家庭随着家庭组织者的年龄增长，而表现出明显的阶段性，并随着家庭组织者的寿命终止而消亡。
对家庭生命周期的分析，可以更好地解释家庭财产权，家庭与家庭成员的收入、妇女就业、家庭成员之间的关系、家庭耐用消费品的需求、处于不同家庭生命周期的人们心理状态的变化等。
二、家庭生命周期的阶段划分
一般来说，家庭生命周期可以分为形成期、成长期、成熟期、衰老期。不同时期的家庭，其生命周期会出现交集，比如自己的家庭处于成长期时，父母的家庭可能已经进入了成熟期。
家庭处于生命周期的不同阶段，其资产、负债状况会有很大不同，理财需求和理财重点也会随之出现差异。因此，了解一个家庭正处在怎样的生命周期阶段对理财方法与策略的制定具有重要意义。
三、家庭财务生命周期的概念
家庭财务生命周期只关心人生生命周期中那些与财务有关的阶段和事项。在人生的不同阶段有不同的财务状况，有不同的风险承受能力，有不同的理财目标。因此可以根据财务生命周期，来了解不同人生阶段的财务需求和财务目标，进行有目的的理财活动。
理财目标在人们的一生中根据需要而改变，尽管有些是因为发生意外事件而改变的，但对于大多数人来说，大部分的变化都是基于普遍的财务生命周期模式而产生的。为了更好地利用现在已有和将来可能拥有的资源，理财在一定程度上是针对人的整个财务生命周期而不是某个阶段的规划。
四、家庭财务生命周期的划分
结合家庭生命周期理论，对于一般人来说，其财务生命周期中必须经过单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、家庭衰老期五个阶段。
(1)单身期：指从参加工作到结婚时期，一般为1-5年，这一时期的青年人几乎没有经济负担，收入较低，承担风险的能力较强。
(2)家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生期，一般也是1-5年，这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品。贷款买房的家庭还须一大笔开支——每月还贷。
(3)家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为18-25年，在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是生活费用、医疗保健费用、教育费用，财务上的负担通常比较繁重。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
(4)家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里的自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已经完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。
(5)家庭衰老期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资的花费通常都比较保守。