购房商贷时如何选择还款方式

购房商贷时如何选择还款方式

在购房时选择商贷，如何选择合适的还款方式是一个重要的问题。本文将为您详细介绍两种常见的还款方式：等额本息还款和等额本金还款。

等额本息还款

等额本息还款方式下，本金逐渐增加，贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息，直至结清贷款。

计算公式：

计划月还款额=〔贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数〕÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕

还款月数=贷款年限×12

月利率=年利率/12

举例说明：

以贷款20万元，20年还清为例，按年利率7.47%计算，月均还款1607.5196元，支付总利息达185804.7元，还款总额将达385804.7元。

等额本金还款

等额本金还款方式下，利息由多及少，每月归还本金的数额相等，利息=当期剩余本金×日利率×当期日历天数，每月的还款额并不固定。

计算公式：

计划月还款额=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-累计已还本金)×月利率

累计已还本金=已经归还贷款的月数×贷款本金/还款月数

举例说明：

同样以贷款20万元，20年还清为例，按年利率7.47%计算，第一个月还款为2078.33元，以后每月递减，最后一个月还清时还款838.52元。支付总利息为150022.5元，还贷总额为350022.5元。

两种方式的优缺点

两种还款方式各有优势：

• 等额本息还款的优点是每月偿还金额相等，还款压力均衡，便于借款人合理安排家庭收支计划。对于精通投资、善于理财的家庭来说，无疑是最好的选择。只要投资回报率高于贷款利率，则占用资金的时间越长越好。这种还款方式还适合未来收入比较稳定或略有增加的借款人，如部分年轻人。如果资金较为紧缺，但未来有能力提前还贷，这样利息也会相对减少。

• 等额本金还款在贷款初期月还款额大，还贷压力较重，尤其是在贷款总额比较大的情况下，相差上千元。但是，随着时间推移，还款负担逐渐减轻。这种还款方式适合收入较高，有一定的经济基础，但是预计将来负担会加重的人群。

通过以上分析，相信读者已经对两种还款方式有了清晰的认识。在选择还款方式时，应根据自身的经济状况、收入预期以及投资能力等因素综合考虑，选择最适合自己的还款方式。