《理赔时才发现？这些关于免赔额的陷阱你要知道》

《理赔时才发现？这些关于免赔额的陷阱你要知道》

在购买保险时，免赔额是一个经常被提及但又容易被忽视的概念。它不仅影响着我们实际获得的保障程度，还直接关系到保费的高低。本文将为您详细解析免赔额的定义、类型、常见形式及其与保费的关系，帮助您更好地理解这一重要概念。

核心定义

免赔额是保险合同中约定的，由被保险人自行承担损失的最低金额。若实际损失未超过免赔额，保险公司不承担赔偿；超过部分则按约定比例赔付。

示例：车险中若免赔额为1000元，车辆维修费用为1500元，则被保险人需自付1000元，保险公司赔付500元。

关键要点

1.类型

• 绝对免赔额：损失超过免赔额的部分才赔付（如上例）。
• 相对免赔额：损失超过免赔额时，全额赔付（如免赔额1000元，损失1500元，赔付1500元）。

2.常见形式

• 固定金额：如医疗险约定每次住院免赔额500元。
• 比例免赔：按损失金额的一定比例计算（如财产险免赔5%）。
• 年度免赔：每年累计自付金额达到免赔额后，后续费用由保险公司承担（常见于健康险）。

3.与保费的关系

• 通常，免赔额越高，保费越低（被保险人承担更多风险）。
• 反之，免赔额越低，保费越高（保险公司承担更多风险）。

为什么重要？

• 降低保费成本：选择较高免赔额可减少保费支出，适合风险承受能力强的用户。
• 过滤小额理赔：避免频繁小额索赔，提升保险效率。
• 明确责任划分：帮助投保人预估需自行承担的经济责任。

注意事项

1.险种差异

• 健康险：免赔额可能按次、按年或按项目计算，需注意是否包含社保报销部分。
• 车险：不同险种（车损险、第三者责任险）可能有独立免赔额。

2.组合选择策略

• 若预算有限，可选择较高免赔额+低保费，自留部分风险。
• 对大额风险敏感者，可选择低保额+高保费，降低自付压力。

3.条款细节

• 注意免赔额是否“单次计算”或“累计计算”。
• 部分保险可能设置“免赔额递减”规则（如连续多年无理赔，免赔额降低）。